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【福 / 壽】愛在當下 降醣減脂 飯後散步半小時

半桶水爸爸最近文章的啟發,良久未有發文靈感的筆者方才發現,幸福的事早就在自己身邊,現短文一篇跟各位讀者分享 🙂


筆者多篇文章都講述自己每早的健康習慣。培養晨早的習慣是因為筆者正職比較繁忙,今早出門往往不知今晚能否準時下班,所以習慣先將重要的時間和事情先做好,免得晚上晚了下班方才後悔。然而本篇的習慣卻是一個例外——只要晚上是一起吃飯的話,筆者和太太都會飯後在住家附近公園作簡單散步,即使現在太太進入了第三孕期仍然堅持這個習慣。

這個習慣的開始是一個健康的考慮。數年前筆者和太太在明珠台節目《祝君健康》認識到,晚飯後散步 30 分鐘能有助消化,並能有效降低血糖。為了不想中年發福甚至得上糖尿病,從那天起我們便開始了晚飯後散步這個習慣。

筆者和太太沒有像節目主持人那般,散步後去驗血糖驗證散步的功效,但早就能從生活中感受到長期飯後散步帶來的各種健康及健康以外的莫大好處:

第一當然是體重控制:有飯後散步的晚上,第二朝醒來體重變化通常要比沒有散步的晚上要來得健康。

第二是提升睡眠品質:通常散步後的晚上都睡得比較好,較少「扎醒」或夢多難眠的情形。

第三是減壓和增加認知能力:愈來愈多研究顯示,散步能增加腦袋的血液流量,幫助記憶和認知能力、有助減壓;筆者也記得《恐佈醫學》不下一次以「散步」作為對抗腦退化症和抑鬱症的處方。

但其實筆者認為最重要的好處,卻是散步製造了兩夫婦的「優質時間」(Quality Time)。要知道兩夫婦的肉體雖然每日都有十個八個小時在附近,但二人有深度心靈交流的時間和機會卻是少之又少——日間在職場打拚,晚上處理家頭細務,試問兩人不努力爭取的話,還有甚麼時間細心聆聽並了解對方的感受?散步就是我們每天那 30 分鐘深度溝通交流的時間,就是那促進夫妻感情的重要時間。一般我們會一邊在公園走,一邊互相傾談各自的工作、從同事或朋友得到的資訊、講出自己一天的心情和感受;有時我們也利用這個機會,談及一些嚴肅的議題,例如家庭財政、育兒方針,或者是憧憬一下退休之後的生活、發一下六合彩橫財春秋大夢等。

而最能讓晚間飯後散步成為我們優質時間的主因,是公園黑暗的環境有效促使我們放下手機。散步是機不離手的筆者主動願意放下手機的時間,起初是出於對眼睛健康的考慮,後來當散步漸漸成為筆者和太太心靈交流的上佳時間後,更多是處於珍惜眼前人、活在當下的考慮。到最近筆者換了能接聽電話的 Apple Watch,確保了散步時親人能作緊急聯繫筆者的方法,筆者乾脆電話也沒帶就去散步。

自從太太懷了我倆的骨肉,散步的時間變得更加重要。一方面散步能促進太太的血液循環,減低妊娠糖尿病的風險,也更有效將吸收到的營養帶給寶寶;二方面是藉著我們散步時的交流討論,繼續就育兒方針、家務安排等交換意見以準備新生命的降臨;三方面寶寶聽著我們討論的聲音,也就是胎教的一種,讓寶寶早日認識聆聽爸爸媽媽的聲音。孕婦只有少數適合做的運動,當中散步是最方便又最安全的。

很慶幸自己居住的地方附近就有一個大公園,從公園一端走到另一端是一公里,來回走一趟大概就是 30 分鐘。喜歡的時候就多走一點,有要事在身就走短一點,沒有限制和束縛,但卻是我倆每天期待著的時光。有研究指出,吃晚飯後立即散步是最健康的,所以各位不要再用「洗碗」做藉口了,坐言起行去散步拍拖,碗碟待回家再洗吧! 

【壽】 筋長一寸 壽長十年 筆者晨早健康習慣大解構

所謂「一日之計在於晨」,筆者最近發的幾篇「壽」篇都是早上進行的促進健康好習慣。在早上最容易建立 Routine,因為早上是一天中最少「意外」和「誘惑」的時間。


筆者通常是全家最早起床的那一位,這個習慣候是在多年前考取專業資格的時候是建立的。筆者跟大多香港人一樣經常需要超時工作,如果將讀書的時間放在一天之末,那突然需要 OT 至凌晨的話讀書大計就泡湯了。要知道「工作是公司的,專業資格是自己的」,筆者選擇先將時間貢獻給自己,每天早上六時起床,讀兩個小時才上班,那麼當天要開多久 OT 也沒關係了,反正已經完成了自己一天的事工。

說回 Morning Routine,由於其他家人仍然在睡夢之中,筆者很少機會出現因與其他家人互動而阻礙了習慣的執行。而且在一天的開始就將時間奉獻給自己,給予自己足夠的時間做好自己的「本分」,一整天都能懷著愉快的心情去面對挑戰。誠如筆者考取專業執照的時候一樣,給自己身體健康的作業在出門口前已經完成了,所以在一天餘下時間,時間管理上輕鬆一點也沒關係。

以下是筆者一早起來到出門口的 Morning Routine,長期讀者們應該不會陌生,新朋友們也請隨便參考多多指教:



當中尚未介紹的就是本篇的主角,每早10分鐘拉筋運動了。

相信讀者也有聽過「筋長一寸,壽長十年」的說法。筆者沒有詳細考究過這句話的由來,但自我理解為拉筋能訓練關節、韌帶和肌腱,增加身體的柔軟度,讓日常生活進行不同的活動,尤其是遇到突如其來的反應時,關節部位不容易受傷。

其中一個例子,又要介紹一年多前某集《恐怖醫學》了。該集講述如果觀眾在腿部直立向前彎腰,伸直雙手但手指頭沒能碰到地面的話,年老之後患腰痛的風險會大為增加。(筆者實在十分喜歡《恐怖醫學》這個節目,利用生活化的例子配以簡單的文字和解釋,向觀眾介紹不同病症的成因和預防方法、醫學新知等等;對比起香港的醫學普及節目只有醫生在錄影廠講解,生活化的例子實在容易吸收很多。ViuTV 逢星期日晚8:30。)

節目指出,腰痛的其中一個成因,是由於大腿後面的肌肉繃緊。這塊肌肉其實在我們日常生活中甚少用到,加上平時坐姿不正確的話,會處於長期收縮的狀態,使得肌肉繃緊不能收放自如。由於該肌肉一側連繫著盤骨,肌肉繃緊會導致盤骨難以轉動,結果身體在向前彎腰時不靠轉動盤骨而改用彎曲脊椎,那肯定會腰痛吧。

上述病症,根據節目所說,只要透過拉筋訓練腿後腱,重新練習轉動盤骨,症狀就能得以舒緩。至於根據筆者自身經驗⋯⋯ 哈哈,不要以為這是容易的事!既然肌肉長期繃緊不能收放,那就是說不是你今天去訓練它它就會動的。筆者有一段時間曾經接受一對一的普拉提(Pilates)訓練,其中一段時間教練集中練習筆者的就是轉動盤骨的這一組肌肉。在做一組類似仰臥起坐的練習時,那時筆者自以為轉了,殊不知教練說「你的盤骨一動也沒動,回家要多多練習『捲蝦米』和『釣魚』!」結果經過一個多月,筆者才開始感受到「轉動盤骨」是怎麼一回事,感覺身體裏面有一個長期沒用的 Module 給 Unlock 了,是一種很神奇、很有趣的體驗。

至於為什麼筋絡可以變得「柔軟」起來,有興趣的讀者將標題這句話自行 Google 的話,可以找到很多有關「牽張反射」的文章,在此不贅。

至於筆者又是如何培養出這個習慣?又為什麼無端端找了個普拉提一對一教練?本文照片已經給了足夠提示——留意到筆者腳前的高球桿嗎?其實筆者當初拉筋是為了另一個目的,就是「筋長一寸、波遠十碼」,哈哈!高爾夫球作為「鬼佬太極」,需要很好的身體的柔軟度,才能將身體化成一條皮鞭,有效將主幹、腰部肌肉的力量傳導到肩膊、上臂、下臂、手腕、進而到高球桿和高爾夫球。那讀者現在明白,為什麼世界名列前茅的女子高球手,不是肌肉型的西方人,而是柔軟型的亞洲選手吧。

筆者為了做好一項運動(高爾夫球),進而去學習另一項運動(普拉提),想起來也覺得自己有點不可思議,哈哈!但無論目的如何,保持身體柔軟度絕對是延緩衰老、減少身體受傷的關鍵,讀者不妨嘗試每天做拉筋熱身運動。


【壽】一羹芝麻醬 一杯暖水 每早從排毒強骨健腸美顏開始

對上一篇講「身體健康」已經是年初的事,又是時候平衡一下 Blog 文,讓筆者介紹一下自己的生活習慣吧!


筆者向來奉行黎天王的金句「絕不空肚食早餐」。筆者多年來習慣一早醒來梳洗過後,準備早餐之前,先徐徐喝下一杯約 40度的溫水;而在去年看過某集《恐怖醫學》後,更養成了喝溫水時嚥下一兩茶匙黑芝麻醬的習慣。

由於芝麻醬比較乾身,用一杯暖水送服口感更佳;而有時會覺得單一杯白開水味覺單調,加一羹芝麻醬卻剛好彌補。所以這兩個習慣是相輔相成的。

早晨喝一杯暖水的莫大好處,可能讀者也略知一二。坦白說筆者起初並不知道晨早第一杯的重要性;筆者是愈睡愈冷的那種體質,喝暖水純為讓身體暖和起來。及後看資訊節目和網上做資料搜集,才知道早上一杯暖水能給身體的莫大好處:


  • 睡了一整晚後起床,身體雖然站了起來,但身體的很多細胞尤其是臟腑的細胞仍然在慢慢甦醒的狀態。而且經過一整晚排汗和呼吸而沒有喝水,身體的血液濃度偏高,生理和精神上還沒有清醒過來(誇張的想像一下,流經腦袋的血液由清水換成是奶昔,精神很難抖擻起來吧!)。喝一杯跟體溫相近的暖水,能促進新陳代謝,同時稀釋血液濃度,讓我們更快清醒。
  • 一杯暖水喝下去,直達腸胃,溫暖濕潤的攝食能促進腸胃蠕動。除了有助排清宿便外,也喚醒消化系統,好準備吸收一日三餐中最重要一餐 —— 早餐。
  • 尤其在夏天晚上開冷氣睡覺的日子,相信讀者也聽說過在床邊放一杯水有助補濕吧!早上喝一杯暖水,就有助身體各部位補濕,有消除頭痛、美顏潤膚之效。


至於黑芝麻醬,根據去年《恐怖醫學》的介紹,黑芝麻是預防骨質疏鬆的聖藥。身體製造骨頭需要多種礦物質和營養素,包括蛋白質、鈣、鎂、鋅、維生素 D 及 K 等。當中我們身體比較容易缺乏的鈣、鎂和鋅,正正在黑芝麻中含量豐富。尤其是鈣質,黑芝麻的鈣含量是一般高鈣奶的 3-4 倍,對於素食者和乳糖不耐者而言,黑芝麻便是重要的補鈣來源。

每個月有兩天,住家樓下商店街有新鮮現磨的黑芝麻醬販售。聽老闆說,黑芝麻醬吃法為每早每晚含一口,先不要著急吞下;喝一口溫水,用意把芝麻醬「打開」,可以溫暖滋潤喉嚨、改善胃酸倒流、暖胃滑腸。

中醫角度來說,黑色的食物從水入腎,是暖腎潤腎的聖品。中醫所指的「腎臟」,要比現代西洋醫學所指在腹部一對腰果形的過濾性器官的定義為廣;中醫對「腎臟」的定義中還包括膀胱、骨髓、腦袋、頭髮、耳朵、以及前後二陰。所以在中醫學說中,吃芝麻醬能烏髮潤發、養腦益智、甚至能補精壯陽!

留意筆者對於上述某些講法並沒有考究真偽,亦請務必謹記凡事不能過度,芝麻醬雖然好處多,但始終吃太多還是有其他健康風險。畢竟「飲食均衡」,加上「作息定時」、「適量運動」和「心境開朗」,才是健康長壽之道。

【祿】我的個人/家庭理財基礎5步(下篇)

上文回顧:
上篇:第1步:記帳、第2步:個人收支表
中篇:第3步:個人資產負債表




第4步:推算未來財務狀況

個人資產負債表就像一部史冊、一本日記,記錄現在與過去的個人/家庭財務狀況。而個人收支表就像是一部時光機,能將不同的時間點之間的財務狀況變化連繫起來。如上篇所述,每個月「資產淨值」的增加,就是「儲蓄」加上資產市值的變化。

讀到時光機的比喻,相信心水清的讀者應該猜想到筆者的下一步了。沒錯,時光機可以帶我們回到過去,理應可以帶我們窺探未來。筆者的理財第 4 步,就是利用兩表,向前推算未來的財務狀況。

一般來說,筆者會做 3 個層次的推算,方法及目的詳述如下:

宏觀推算:
根據每年儲蓄和退休前投資的目標回報率,粗略推算未來 20-30 年每年年底的總資產淨值,每年推算一次。

此推算的目的,先是給財務自由下一個確定的歲數目標,筆者謂之「Project FF」(Financial Freedom,財務自由)的 KPI(Key Performance Indicator,主要績效指標,相信不少讀者在公司被這三個英文字母折騰得多了)。當推算資產淨值高於退休所需金額,理應就是財務自由之日。關於「退休所需金額」即「退休 Number」的討論,可參考筆者前文「問題3」,請注意在推算「資產淨值」和「退休 Number」時,務必運用一致的通脹假設。

確立好目標後,從每年對推算的更新,便可觀察實際的儲蓄及投資表現對此歲數的變化,即檢視 Project FF 是否 On Track。例如這兩三年來筆者受惠於股樓上揚及升職加薪,投資及儲蓄表現均比預期為佳,預算財務自由之日便提前了好幾年。不過股樓上揚的背後,意味短期投資回報率可能下調;這是筆者選擇市價入帳時要小心解讀的地方。

中期推算:
利用宏觀推算中未來 3-5 年每年年底的總資產淨值,以及「策略資產配置」即每種資產佔總資產的比例,推算未來 3-5 年每年年底的資產負債表結構。每年推算一次。

此推算的目的有二。第一是為推算中期的「投資需求」(Investment Demand),即閣下每種資產的「投資錢包」可以有多深。關於這一部份以及如何擬定「策略資產配置」,筆者稍後理財第 5 步會再詳細介紹。

而第二個目的,就是推算未來 3-5 年的各項財務比率,包括前文介紹過的現金覆蓋比率、被動收入比率等,均以更健康的方向邁進,以及在整個推算中合情合理沒有互相矛盾的地方,確保所走的大方向正確。

短期推算:
以本年年底的資產負債表為目標,根據已知的現金流(儲蓄、股債息等),推算每個月的資產負債表。每個月更新往後的推算一次。

短期推算的目的,主要是給予每個月月結即「數銀紙」(見理財第 3 步)一個參考值,用以檢視儲蓄成效以及各個資產類別的每月表現。如果儲蓄達標,在考慮本月的淨投資後,實際的現金水平理應與短期推算相若。回應理財第 1 步關於記帳的拾遺,每個月「數銀紙」時可將遺漏記帳的大項目偵測出來,靠的就是這個。

而通過分析每項風險資產與短期推算之差,即盈利來源分析(Source of Earnings Analysis),則能對個人資產負債表變化有一更深入的了解,進一步確保沒有錢掉進黑洞裏。分析實際和短期推算資產負債表的差異,亦有助擬定未來一兩個月的短期操盤策略。


能夠做到上述短中長期的推算,關鍵是每個月的收支狀況沒有很大的變化。這點除了需要在首篇提及的穩定開支外,還需要承認一個可悲的現實——就是打工的收入著實「有數得計」,又或者講得平白一點就是「死數一條」。一個人的工資水平,乘以工作年月,基本上一生所能賺到的收入已經被定義了(還得假設沒有遇上「中年危機」)。如果讀者不甘心人生被定義、被規範、認為自己的命運和能力不止於此,請立即認清志向,在能力、財務各方面重新規劃人生。



第5步:擬定投資方針策略

從上文可見,第 4 和第 5 步其實是互相緊扣在一起的。所謂「擬定投資方針策略」,指的就是擬定「策略資產配置」並參考短中期的資產需求推算,從而擬定實戰操盤的策略。

先講「策略資產配置」,亦即資產種類之間的目標比例。做資產配置的目的,一是為了分散風險,二是利用不同資產的不同特性相互配合以發揮相得益彰的效果。其中後者的表表者,要數 Starman兄的「Bond+REIT」互補優勢法了。必須指出,很多時候,對散戶來說,資產配置往往比個別選股更影響整體投資表現。

坊間有很多專家講資產配置,例如施永青的「4321法」,就是 40% 房地產、30% 股票、20% 債券/現金存款、10% 黃金;又例如強迫金中的預設投資指示(Default Investment Strategy,DIS),會跟據閣下年齡自動調整股票和債券比例,也是資產配置的一種,還要是動態的。讀者可以跟據自己對各項資產的認識程度、風險承受能力、個人投資偏好等等作長期的資產配置目標和策略區間,然後再跟據市場週期等在策略區間中遊刃。

於設定資產配置時,請務必注意一點:「策略資產配置」與宏觀推算中的「退休前投資的目標回報率」不可以互相衝突。例如目標回報是 12%,但資產配置卻打算一半做定存一半買外幣,這叫做自欺欺人。

設定好資產配置後,便可以應用在上述第 4 步的中期推算上,計算每年年末各資產類別應有的水平。推算和現實的差異,就是所謂的「投資需求」或者錢包有多深了。例如假設讀者現時的資產表上有 $100萬股票,而推算 1 年後股票應佔 $150萬,即表示本年度可以投放於股票市場的新資金大約是 $50萬,或每個月大約 $4萬多一些。呼應本系列首篇的文首部分,「要買多少、要買得有多進取,除了視乎投資者信心和風險喜好外,更應考慮個人和家庭的財務狀況」,所說的個人家庭財務狀況,便是說這個參考。

請注意在實際操作上我們不是每每追求「達標」——我們不應強求自己達到每個資產類別的「投資目標金額」。例如在例子中,我們算出平均每月可投資 $4萬於股票市場,這並不代表我們應用「平均成本法」每個月不問市價去買股票。$4萬只是一個放在心裏的標竿用作參考,今個月市況不對,就留投資 Quota 到下個月;今個月遇上千載難逢的機會,就考慮預支未來數個月的購買力(假設閣下判斷未來數個月不會重現如此市況而現金覆蓋比率等流動性指標仍然安全的話)。但有了 $4萬這個數字,就不會出現一個月買了 $50萬貨而不自知泥足深陷的情況。



筆者就是靠著這三篇所述的理財 5 步,一步步建立家庭的財富,向著財務自由的目標邁進。一如前文所述,三篇文章但求拋磚引玉,期待讀者們在留言區分享討論理財之道 :)



延伸閱讀:

《中產的收入 基層的消費 富豪的享受》
https://fukluksau.blogspot.hk/2017/07/blog-post_5.html

《理財早餐會 炒蛋熱咖啡配股樓債保險》
https://fukluksau.blogspot.hk/2018/01/BreakfastGathering.html

【祿】我的個人/家庭理財基礎5步(中篇)

(這幾個星期筆者工作繁忙關係,原本打算兩篇的文章得分開三篇完成,還望各位讀者體諒 m(_ _)m)


第3步:個人資產負債表

承上篇首兩步,在記帳和建立個人收支表的同時,可以同時進行建立個人會計第二寶——資產負債表,即筆者常說的「數銀紙」。


製作個人資產負債表的目的,在於檢視個人資產淨值的累積是否達標,確保家庭財務狀況沒有異常,或者分析儲蓄、投資等哪一個環節出了問題,例如有否記帳以外其他悄悄溜走的開支;以及檢視資產種類的結構是否健康以及跟擬定的策略資產配置(Strategic Asset Allocation)一致,從而制定未來一兩個月的短期操盤策略。當然,還可以看著個人 Net Worth 漸長,漸漸接近財務自由,給生活一些推動力。

因此,有別於「收支表」一年半載才更新一次,每次只取每月平均,筆者習慣每月一號清晨六點起床,將個人身家盤點一番。為什麼要六點?美股已收市、港股未開、銀行月利息入帳,每個月基本上只有那兩三小時的窗口能拿到所有戶口在月底最準確的結餘。這算是筆者的特殊癖好吧!

資產負債表的一側是資產,筆者採取的定義為所有金融資產、以及能產生正現金流的有形及無形資產。筆者的資產負債表上通常包括:

「流動資產」,筆者定義為一星期內能變成現鈔的資產:

  • 現金:銀行存款、外幣、電子貨幣如 PayMe 帳戶結餘,再減掉信用卡結餘。雖然說是「數銀紙」,反而筆者沒有數現鈔的習慣。
  • 定息金融資產:債券、貸出款項、以收息為主要目的的優先股。以市價入帳。
  • 非定息投資性質金融資產:以收息或長期增長為目的的股票、基金(如有,筆者基本上只會買 ETF 並歸股票類)。以市價入帳。
  • 非定息投機性質金融資產:以短期炒賣為目的的股票和其他證券、(偶爾會買的)衍生工具。以市價入帳。

「長期資產」,定義為一星期內難以變成現鈔的資產:

  • 物業:所有住宅和非住宅物業,筆者會採取網上銀行和最近成交數字作為估值參考。
  • 生意業務:所有除以持有上市公司股票以外所擁有的公司和業務,筆者估值的方法是折現現金流法。
  • 退休金及強積金:採用市價入帳。

就資產而言,筆者主要採用市值 / 公允值作為估值方法。至於到底應該用市值還是成本入帳,這關係到讀者將如何使用這資產負債表,沒有一概而論的記帳方式。 R 兄就曾經以物業入帳的方式開了一篇文章討論分析,可見這並不只是一個隨便的決定。 筆者採用公允值入帳,其一是考慮到資產的變現、融資借貸(例如樓按)的能力,其二是要方便量度資產的現回報是否仍然吸引,否則應以現價換馬。

資產負債表的另一側是負債和個人/家庭淨值。就筆者的情況而言,負債包括:

  • 購買金融資產的孖展額,主要為槓桿債券投資,市價入帳。
  • 樓宇按揭餘額,市價入帳。


最後,「資產」減去「負債」就是個人/家庭的「資產淨值」,亦即「身家」


跟收支表一樣,我們也可以通過分析個人/家庭的資產負債表,甚或兩表項目的關係,了解自己的財務狀況是否健康:

  • 「現金覆蓋比率」,即「現金」/「支出」。每個人 / 家庭都應該保留一部分現金,以應付突發性開支。要記住投資難以經常獲勝,但能保持不敗的一大原因,就是避免被迫在不適當的時機和價位沽貨。如何沒有沽貨的壓力?一是小心運用槓桿,二是保持足夠的現金水平應付突發事件。多少現金才算合適?筆者認為這比率應為 6-9 個月,除非個人對被動現金流很有信心則現金可以悉數減持。過少現金則非常危險;過多現金會影響回報。另外,在衡量短期流動性時應同時考慮短期借貸水平以及距離 Margin Call 的程度。
  • 其他簡單的比例,諸如「資產現息率」=「某資產被動收入」/「相應資產市值」、「融資比率」=「孖展借貸」/「在該證券行持有能供融資的資產市值」等,理解相對容易,筆者在此不贅。
  • 更甚者,有了兩表,能抬多少現金做首期、做供樓壓力測試等資料隨時齊備,在瞬間的機會閃過時能心中有數。

至於衡量資產種類之間的比例,以及擬定/比較策略資產配置,筆者留待下一步再談。

通過堅持每月製作資產負債表,我們還可以打通兩張財務報表的關係:每個月「資產淨值」的增加,就是「儲蓄」加上資產市值的變化。如果這個關係保持不了,要麼任一財表(通常是收支表)有甚麼遺漏,要麼自己的實際儲蓄出現問題了。

個人資產負債表還有甚麼用途?曾經讀過魔術師兄的一篇文章,利用個人資產淨值和股票市場的啤打係數,放進 CAPM 模型計算自己的資本成本 WACC。要是沒有定期秤足自己的身家,試問如何有數據計算 Beta Coefficient?

【祿】我的個人/家庭理財基礎5步(上篇)

筆者不時都會與朋友討論投資市況和不同的投資物。偶爾談得興起準備出擊之際,朋友會問及該買多少倉位、甚麼價位開始部署等。

通常來到這些時候,筆者都會回應這不好回答,因為要買多少、要買得有多進取,除了視乎投資者信心和風險喜好外,更應考慮個人和家庭的財務狀況。有緣的朋友會繼續追問下去,而無緣的朋友則通常以為筆者以上的市評只是得個講字,或者收收埋埋不想朋友知道筆者自己的部署。



筆者認為,在進行任何投資決定前,我們務必先要了解自己荷包有多深、對投資回報的長遠需求又是甚麼(8厘?18厘?),才能擬定適合自己的投資方針和策略。當大方向在心中,當機會來到時便能迅速決定投資的力度和深度。

至於如何「養兵千日」,就是平日理財的功夫 了。本篇和下篇將分享筆者個人的基礎理財五部曲,相信這些 BB 班內容應該會讓不少 Blog 友見笑,不過筆者仍然希望能惠及初踏進理財殿堂的讀者們,也望拋磚引玉希望各位財經界 Blogger 分享自己的經驗,讓廣大讀者參考受惠。


第1步:記帳

理財的目的,就是確保有生之年能有足夠的金錢和資源應付一生的開銷。所以理財第一步,必先了解自己的開銷情況。

這一步的目標,不是立即要限制支出,而是讓自己清楚了解自己 / 家庭的每月支出總數和分類的大概情況,這樣才能作更長期的規劃。例如筆者在早前文章分享自己的每月支出數字,就是落實這一步好幾年的綜合結果:

樓宇 :$12,000
伙食 :$ 6,000
旅行 :$ 4,000
養車 :$ 3,000
交際 :$ 2,500
鐘點 :$ 2,000
公交 :$ 1,500
雜費*:$ 1,500 (* 水電煤管理費電話寬頻等)
高球 :$ 1,000
進修 :$   500
置裝 :$   200
總計 :$34,200 / 月


能做到上表,方法是記帳。

記帳的過程必須愈簡單愈好, 這樣才有動力繼續記帳。須知道記帳但凡大小帳目都必須如實記下,在搭個地鐵買個麵包拍個八達通搞掂、甚至電話費水電煤自動轉帳,消費如此方便的年代,記帳顯得是多麼麻煩的事;我們必須讓記帳這回事變得簡單,才能讓它成為生活習慣的一部分。

要記住,消費愈方便,記帳的威力便愈大。一方面因為錢太容易溜走,要靠記帳了解錢的去向;二方面記帳本身就有限制開支的作用,當自己已培養記帳的習慣,每買一件 Luxury Item 都需要面對將這支出記錄在案,且有機會讓自己本月支出超標,內心的掙扎足以讓自己多加思考這項支出是否值得。

筆者記帳用的是一個叫 Toshl 的 App,它的功能強大,不僅可以分開支出的方式市現金還是信用卡,還可以設定多項的消費目標、輸入收入統計儲蓄情況等等,但筆者只用到其基本功能——記錄每一筆開支的數額以及類別(分類只需要上面列表的詳細程度)。筆者喜歡這 App,是因為其介面清晰,而且一步就能進入輸入支出的介面,符合筆者對記帳過程「簡單」的要求。另一個原因,就是其免費版亦支援在電腦上匯出所有支出記錄成試算表(在許多其他的記帳程式這是收費的功能),方便筆者分析數據做 Experience Study(見下面第二步)。

在最初的一年半載,記帳的數字務求精確;如果讀者發現每個月的支出沒有規律變異很大,更需要調查究竟是經常忘了記帳,還是個人開支太過隨心所慾,有需要延長仔細記錄開始的時間才能計算有意義的平均。筆者已記帳了好幾年,到現在筆者偶爾遺漏了一些小數目其實倒不是問題,因為心中已經有數,反正每個月「數銀紙」時可將大數目偵測出來。


第2步:個人收支表

當有了好幾個月的實際開支數據後,便可以開始製作個人收支表。製作個人收支表的目的,在於分析個人大概的收入與支出數字,檢視儲蓄率、被動收入率等揭示財務健康的比率水平,並為往後理財步驟做準備。

注意我們不是會計師,不需要製作每一期的實際收支表供財務匯報;要了解實際開銷情況看 App 就可以。也注意就個人而言不需要根據會計準則做 Accrual Accounting 玩自己,所以個人收支表基本上用 Cash Basis 就可以,也就是說基本上沒有另外做「個人現金流量表」的需要,除非讀者經常過度投資致現金水平過低,有需要特別檢討。

個人收支表的第一個部分是收入。重點是分開「主動收入」和「被動收入」:

  • 「主動收入」對大部分讀者而言應該就是每月工資;請扣掉應付入息稅的每月份額。如果是生意人的話,可考慮將每月純利做保守估計(例如取每三個月最低或者平均值減一個標準差之類)。考慮自己是銀行按揭部門,銀行會視自己有多少月入?那個大概就是保守估計。

  • 「被動收入」包括所有擁有的流動資產、物業、投資業務等等所產生的收入,即不用主動工作仍能賺取的收入。如果收入情況不穩定,請用上述原則保守估計。如果「被動收入」一欄因個人投資取向屬於過度投機型、或投資太少未能填上固定的數字,就是時候檢討一下自己的投資策略和取向了。

支出部分就是記帳所得到的每月開支數字的平均。同樣的,如果每月某些開支的分類很不平均,請考慮先放一個保守的數字(開支的保守就是加大數字),並通過持續記帳去了解變異的由來。

最後,「主動收入」+「被動收入」-「支出」=「盈利」即「儲蓄」

在下一步製作資產負債表之前,單看這個收支表,我們已經可以計算一些財務比率以檢查自己的理財健康水平:


  • 「儲蓄率」,即「儲蓄」/「總收入」。筆者認為健康儲蓄率應至少有 30%,如果能達到超 50% 則更理想。根據筆者的「40/100」理論*,如果投資成績僅能追上通脹,則儲蓄率應要超出 60%,還只能是六十多歲才退休而已。

    ( * 「40/100」理論,即假設人生有 100 年命但只工作 40 年(25-65歲),那要維持一生的收支平衡的話就得把 40 年的收入攤開 100 年使用,即平均只能花收入的 40%。當然,0-25 歲是指花在自己兒女上的支出。這個理論還沒有計算年老比年輕時還需要更大的醫療預算。)
  • 「主動收入比率」,即「主動收入」/「總收入」。這比率一開始時難免接近 100%,但隨著資產和投資經驗累積,這比率應不斷下降。應要做到「主動收入」年年上升之餘,「主動收入比率」卻續年下降,即收入結構不會因為工資上升而對主動收入做成依賴。換句話說,「被動收入」的年增長率,應該要快過老闆每年加你人工的速度(是時候認清楚誰是老闆了)。
  • 「被動收入比率」就是 1 減去「主動收入比率」,原理同上。有些人看上升的數字會更有感覺和動力。
  • 「被動收入覆蓋率」,即「被動收入」/「支出」。別名是「財務自由達成比率」,因為當「被動收入覆蓋率」達到 100% 時,表示每月被動收入能完全支持每月支出,也就是「財務自由」的狀態。當然,我們不應該在 100% 達陣時就辭職,因為被動收入和開支總會有變化的時候;變化愈大,所需要預留的 Margin 愈多。一般筆者會建議「被動收入覆蓋率」達到 130% 或以上才宣布財務自由,如引用 Starman 兄自身的「Bond+REIT」例子,其「被動收入覆蓋率」更達至 150% = $12萬股債息 / $8萬家庭支出。剩下的 $4萬,Starman 兄謂之「被動收入儲蓄」,即在財務自由的狀態下繼續有人付錢給自己滾大資產;這才是鞏固萬世財務自由霸業之道。

回應文章開首,投資落盤時要做到「心中有數」,筆者早已將這些個人/家庭收入支出數字和財務比率,深深烙印在心中。


下篇筆者將繼續講解餘下三部曲,敬請期待!

【福】爭取時間愛得及時 增加工作生活效率小工具(利用他人時間 · 下篇)

讀者希望突破每天只有 24 小時的界限,多賺幾個小時追夢 / 玩樂 / 睡覺嗎?

上篇分享了「將人類潛能作更佳發揮」為主的工具,本篇就讓我們突破每天只有 24 小時的界限, 「利用他人或機器的時間」,將生產力無限複製。如果讀者能複製出 10 個自己,那每天你就有 240 小時(的生產力)可用了。



複製自己以提高生產力的概念,其實一早就存在你我的身邊,而且大家大概已經習以為常沒有很容易察覺。筆者當初也沒有為意,直到幾年前成家立室,搬出來跟太太兩個人住,一時間兩人要槓起所有家頭細務。在掃地拖地吸塵抹窗煮飯燙衫弄得團團轉的時候,突然覺得⋯⋯洗衣機實在是很偉大的發明!以前一直覺得是理所當然的工具,但今日如果我們沒有洗衣機,大概我還在逐件逐件洗擦扭乾,叫我如何再分身打理其他家務?

人生的兩大槓桿,莫過於金錢和時間。我們按揭買樓、借孖展買股票,其實就是利用「他人的金錢」幫助自己控有更多資產,自己付出一部分,卻能享有更大面額資產所帶來全份的回報(或虧損)。同樣道理,老闆聘僱員工,其實就是利用「員工的時間」,幫助自己在同一時間內擁有更高的生產力,自己工作一部分,卻能享有更多整體生產力所帶來的利潤(或虧損)。借錢要付利息,請人要付工資,利用相對平穩固定的支出,倍大控有資產或生產力的效果。只不過,在人工智能的年代,利用電腦、互聯網甚至物聯網,讀者不一定需要聘請實體的個人才能複製自己、增加生產力。

相信讀者一定留意到筆者很小心強調了兩次「(或虧損)」。在繼續討論之前,必須指出很重要的一點,就是在利用別人時間、開展自動化、複製自己之前,都必先確保所複製的程序本身是有效率的;否則,「時間槓桿」就會如實將低效率放大,反而做成生產力耗損。這正如槓桿買了價格下跌的資產,結果就會放大了虧損而已。Bill Gates 的名句正正就是說明這一點:「 The first rule of any technology used in a business is that automation applied to an efficient operation will magnify the efficiency. The second is that automation applied to an inefficient operation will magnify the inefficiency. 」


1. IFTTT


(圖片來源:TechCrunch.com)

IFTTT 全寫是 「IF This Then That」,基本上它是一個 Universal Plug,能幫你寫出千變萬化的自動化程序。就算讀者不懂編程,也能很簡單的將日常的 Apps 互相串連,將日常簡單眼見的工夫由機器代勞。

舉幾個簡單例子讀者就會明白:

  • 如果我進入或離開辦公室100米範圍,就發送短信給我太太(報平安),並在 Google Sheets 記錄進入或離開的時間(方便日後做 Time Audit)。
  • 如果收到 IB 電郵給我的每日報表,就把它存放在 DropBox 內的指定文件夾,並自動以今天的日期命名檔案。
  • 如果我在 Google Mail 給一封電郵打星,則新增提醒事項提醒我在今日之內處理。
  • 如果朋友在 Facebook 新增一張 Tag 了我的相片,則自動存入 Dropbox 指定文件夾中。 
  • 如果我的智能手環偵測到我昨晚的睡眠時間不足,則新增提醒事項提醒我今晚要多睡一點。
  • 每次踏上智能浴室磅量度體重後,如果體重超過某一標準,則將家裡顏色燈調為紅色,並將我的體重發送上 Facebook (很有效的減磅法!:P )


它能做到的事,基本上就只受制於 IFTTT 所連接的服務種類,以及讀者閣下的想像力!現在更有不少開發者為 IFTTT 開發實體工具,例如是一個實體按鈕,將原來不太「智能」的東西連接上物聯網:

  • 如果家裡的智能溫度計 / 天氣報告讀到的氣溫高於 26 度,而我進入家裡 200米範圍以內,則按動控制冷氣機開關的實體按鈕一下。
  • 泊車後按動車上的按鈕一下,就能將泊車的位置以 SMS 傳送給自己。


IFTTT 能連接的服務還在不斷擴充中;相信在不久的將來,筆者以下心中所想也能通過 IFTTT 實現:

  • 如果恆指沸騰指數跌破 25 點,則在 IB 戶口以限價盤盡買盈富基金,並於買入後更新 Google Sheets 交易紀錄和發送最新的投資組合資料到我電郵。(這點其實現在通過 IB Script 應該也能做到。)
  • 如果水耕蔬菜的水測試到 pH 值或某一營養素過少或過多,則利用按鈕調整營養液和水分的比例。(我懷疑這點現在也能做到。)


而且,凡是跟 Google Sheet 有關的,還可以配合下面介紹工具 Google Script 使用,用以製作指數、定期電郵報告,好用非常!如果讀者還沒有想到適合自己的自動化條件,可以在 App 內參考千萬個用家開發的小程序,「總有一個適合你」;而有些創意的使用方法更讓人當堂結舌!


2. Google Script / Google Sheets 智能秘書


(圖片來源:Webs Wheel)

如果閣下是筆者長期讀者,相信不用多介紹筆者的智能秘書。早前筆者曾以六合彩到價提示為例,Step-by-step 教學如何建立自動化智能秘書。不如就讓筆者介紹一下目前的自動化秘書軍團吧!


  • 六合彩到價提示智能秘書,負責在每次預測彩池超過 5,000 萬的六合彩攪珠前兩天提醒筆者購買六合彩。(如果馬會能刊發 API,筆者會毫不猶豫開發自動購買六合彩程序,反正筆者每次也是買同樣兩組數字。)
  • 天氣和空氣質素健康指數智能秘書,負責每天早上五時將今明兩日、緊接下來的週末的天氣預測,以及今日的空氣質素健康指數預測,撮要在一簡單電郵中,好讓筆者決定是否晨跑,以及是日的衣着。
  • 繳費提示智能秘書,負責每星期六早上將到期未繳付的賬單羅列在一電郵內,這包括所有水電煤單、管理費單、差餉地租單、信用卡月結單等等,有了這位秘書,筆者的字典基本上再沒有「遲交罰款」這四個字。(同樣的,如果 PPS 刊發 API 的話⋯⋯)
  • 測市指數更新智能秘書,負責每晚將是日大市數據加入「恆指沸騰指數」以及「主板熱鬧領先指數」的計算系統,並更新本網誌右上角的公布數字。
  • 股票監察智能秘書,負責每晚根據持倉及監察名單發出到價提示。筆者打算擴充其功能,希望能做到每日市況以及投資成績彙報,以及自動更新派息紀錄、關鍵日期等資訊。


筆者目前最想開發的,是股票及債券評分智能秘書,使得在細看之前,能夠先讓秘書過目篩選一下;甚至每日或每星期將大市 Scan 一次,發掘新的投資機遇。不過一來近來工作繁忙,二來還沒有研發出擱取 Morningstar 資訊的方程。日後如果有所成就,定當另文分享。


3. 家務助理



人工智能雖然已經能為我們做很多事,但是在傳統的領域上,很多時我們需要的是一對熟練的手腕。相比智能時代中什麼抹窗機械人、掃地機械人,筆者選擇的是傳統的家務助理。

筆者到目前還未能接受與雇傭關係的人同居,所以目前遠未有聘請海外家傭的打算;取而代之的,便是一星期一次的家居清潔家務助理(即「鐘點」)。

回想當年筆者準備結婚與未婚妻同居,起初幾個月既要適應新生活,又要籌備婚禮,更要同一時間扛起沉重的家務,簡直讓人吃不消。很多時在家務方面我們都得過且過——筆者的最高紀錄是三個月沒有掃地!(幸好那個單位是租的,哈哈!)

結果我們聘請了一位相熟朋友介紹的家務助理,生活質素頓時提高了不少。助理一星期來一次,每次四、五個小時,洗衫晾衫燙衫摺床洗碗掃地拖地洗廁所抹窗抹屋全包,盛惠數百元一次;但我和太太都樂意付出這個價錢,因為所能得到的價值遠超這個數字。

正如筆者在關於家庭生活開支的前文所述,筆者認為中產的生活不在乎包裝,而在乎「自由」,故此把不需要用自己 Man-Hour 的工作外判,以換取時間和心神,專注於家人幸福和繼續追尋財務自由。家務助理就是數年來最佳的代表作。

要知道我倆跟大家一樣,一星期只有 168 小時,其中睡覺 55 小時、上班連通勤約 60 小時、早午晚飯梳洗沖涼等「維生」的時間開銷又 15 小時。一星期只剩下 35 小時追求人生的意義(即「福祿壽全」),如果得再花當中 10 個 8 個小時自行處理家務⋯⋯

要知道做運動保持身體健康是不能外判的、與家人相處溝通以及看書靈修冥想促進心靈富足也是不能外判的、投資理財追求財務自由雖然可以外判但卻是非常危險的。而既然家務工作可以外判,家務助理又比自己處理家務更有效率(自己做 8-10 個小時的工作,助理 3、4 個小時就搞定),空出來的時間自覺能賺到的比起區區幾百塊錢又遠多,這是於自己、於家庭、於社會都是 Value Creation,何樂而不為?至今筆者已經聘用家務助理超過 5 年,仍然覺得這是非常非常超值的交易。



其實筆者日常喜歡用的工具還有很多,例如利用 Dropbox 配合 Scannable(一般文件) 和手提 Scanner(重要文件) 將生活完全無紙化、利用 Feedly 一次過看幾十個 Blog ⋯⋯ 但基本原則是萬變不離其宗,即人一天只有 24 小時,時間是我們最寶貴的資源,要用得其所必須善待時間,找出耗費時間的活動,然後衡量得失效率作出外判決定,務求讓自己人生的每一個小時都有最大的產出。

產出的不一定是金錢或利益,身體健康、給家人溫暖和愛,這些都是無價的瑰寶,是金錢之所不能,但只有用時間和心機賺取的。為此,我們更要善用時間,借助工具輔助,以「愛得及時」。

【福】爭取時間愛得及時 增加工作生活效率小工具(發揮自我潛能 · 上篇)

古語有云「寸金難買寸光陰」,作為一家之主,除了在金錢開支需要控制外,筆者認為更應控制「時間開支」以「愛得及時」。


但畢竟人每天只有 24 小時,既要賺錢養家儲蓄投資追求財務自由、照顧家庭槓起家中大小決定事務,又得強身健體保持健康延年益壽,我們確實需要一些方法,一些「時間槓桿」,去讓投入的時間發揮最大的效能。

這兩篇就讓筆者分享一些自己常用的,能增加工作效率的小工具吧!效率提升是指以愈少自己的時間完成同樣甚至更多的工作輸出。本篇分享以「將人類潛能作更佳發揮」為主的工具,但畢竟人最盡也只有 24 小時一日的極限,下篇將介紹更厲害的時間槓桿,就是「利用他人或機器的時間」,理論上可以將生產力無限複製。


上篇:將人類潛能作更佳發揮
 

我們在日常生活的活動,不會每一時刻都盡用所有的感官、身體各部份。當然我們不可能像機器那樣功能全開,但如果能善用一下那些被迫休息的身體部位或感官,則工作效率可以有莫大的提升。近年推廣的「零時間運動」就是利用相似的理論,在不影響日常生活的情況下輕鬆好玩的增加運動量。


1. 智能新聞主播(iPhone 朗讀屏幕功能)

早上刷牙、洗臉、排毒、剃鬚和施行油拔法,已是熟悉的機械式操作,大腦和耳朵尚在關閉狀態。這時候善用閒置的大腦和耳朵,10 分鐘可以聽完一天的重點新聞!筆者其實是排毒、剃鬚和油拔法一同進行,加上智能新聞主播,時間槓桿是4倍!

iPhone 有一個隱藏功能,能把屏幕上的文字朗讀。這功能配合 iPhone Safari 的 Reader 功能,就能將絕大部份新聞網站僅限文字的內容朗讀,不費吹灰之力就能用聽的獲得新聞資訊,彷彿請了一位智能主播專屬為你報新聞!


  • 首先打開「Speak Screen」功能:iOS 11 下,「Settings」→ 「General」→「Accessibility」→「Speech」,開啟「Speak Screen」。這個部驟只需要做一次。
  • 如果讀者請的是英文主播,還有多位男女主播、英國美國愛爾蘭口音任君選擇!按下面「Voices」就可以試聽他們的「自我介紹」。廣東話的主播叫「倩宜」,我想她的英文名字應該就是 Siri 吧。
  • 然後在 Safari 裏打開想收聽的新聞內容,按網址列左方的「Reader」模式,此時畫面只有文字內容,廣告和其他無關的網頁內容統統會被過濾掉。
  • 這個時候,只需要用兩隻手指從畫面上方邊框向下掃,主播就會立即朗讀畫面上的文字內容!

筆者訂閱的是《經濟日報》,每天兩次會收到日報的重點新聞電郵,筆者就是用這個方法,一大清早就掌握重點新聞資訊。這個方法也可以套用在新聞 App,例筆者看《香港01》新聞也是用這個方法,連「Reader」鈕也不用按,更為方便。

讀者想請位智能天氣小姐?只要用同一個方法,閱讀天文台純文字版本的網頁便可以。

當然朗讀的內容更不限定是新聞和天氣,讀者喜歡的話,可以請倩宜朗讀本 Blog 的精彩(及不精彩的)內容、甚至跟死黨/情人的 WhatsApp 對話(但秘密公開的後果自負!)。

這個方法目前的缺點是,每一篇文章也得掃一次主播才會朗讀。有時間的話,也許筆者會開發將新聞文字內容 Parse 成一大個文字檔案,然後一掃就可以晨跑去… :D 其實筆者已向《經濟日報》反映多年,希望能在 App 新增連續朗讀新聞及日報內容功能,給予駕車及健身跑步人士方便,希望終有一日能有正面回應。


2. 極速字幕機(Spritz 及 Readsy)

這回就連倩宜的飯碗也搶掉,自己做主播!不,不用讀出來的,用眼看就好。

有沒有想過為甚麼主播要看字幕機?其一當然是讓主播的視線經常保持在鏡頭位置。而其二就是減少讀錯新聞稿件,以及眼睛來回搜索文字的時間。後者的原因,在幾年前被一班創業家發揚光大,發明了 Spritz 這個極速字幕機。


(圖片來源:Digital Trends)

我們閱讀一篇文章的過程,可以細分為三個不段重覆的步驟:首先我們要移動眼球尋找下一個文字的位置,可能是現在讀到的文字的右邊、下一行,甚至下一頁。然後我們的眼睛需要在這個字裏尋找一個點,一個能讓大腦最佳辦認這個字的點(Optimal Recognition Point,ORP),這步驟尤其以英文或其他西歐語系更為需要。例如閱讀「improve」這個字時,我們的眼睛不會定錨在字頭「i」,也不會定在字的正中心「r」,而是中間偏左的位置「p」。定錨完成後,大腦才能開始辨認及理解這個字;而遇上標點符號時,大腦便組詞成句,理解句子的意思。

Spritz 的原理,就是先利用字幕機將文字逐個逐個快速的顯示,省卻了眼睛搜索下一個字位置的第一步;而文字在被顯示的時候也是經過悉心安排——程式會判別每一個字的 ORP,將這個字母髹成紅色,並且讓每一個文字出現時置中在 ORP 點。這樣,讀者只要集中眼神在 Spritz 框框中指定的 ORP 點,眼睛便不用搜尋辨認這個字的最佳位置,即亦省卻了第二步。這樣,閱讀工作就只剩下辨認和理解文字的第三步。(有興趣進一步了解這技術的讀者,可以參考 Spritz 的技術文章。)

跟據 Spritz 團隊的研究,以英文而言,一般成年人的閱讀(而又能保持理解的)速度為大約每分鐘 225 個字。而利用 Spritz 的極速字幕機,由於將閱讀三步簡化成一步,初次接觸的人往往已能輕鬆的以每分鐘300至400字的速度閱讀。

這個速讀技巧的最好地方是,它不需要任何訓練,當然可以經由訓練獲得更高的速度,例如曾經就有人用一日的時間,以一分鐘 1,200 字的速度讀完《哈里波特》整個系列。不過筆者就認為,一分鐘 500 字於自己而言已是很理想的速度,能將閱讀工作快一倍完成,不用追求更快的。

好了,說了這麼久,能體驗一下這部極速字幕機的威力嗎?筆者接下來就要介紹免費工具 Readsy (http://readsy.co)!只要在網頁下方的文字輸入區域將要閱讀的內容貼上,然後按 「Readsy!」按鈕,網頁上方的 Spritz 字幕機就會立即啟動。讀者甚至可以直接輸入文字內容的網頁網址,或者上載 PDF 文件,十分方便。

由於筆者的部份工作需要看大量的文字內容,例如電郵或是密密麻麻的「雞腸」,有了 Spritz 和 Readsy 的確能讓效率提高。投資戰友們也不妨利用它來看美股股評、財經新聞,必定事半功倍!


3. 冥想(Calm.com)

請了位主播,又添置了字幕機,的確讓我們省下不少時間。讀者可能會問:「那我省下來的時間用來做甚麼?」

筆者答案就是:「甚麼也不做!」

原來「甚麼也不做」,也是一個上佳的「將人類潛能作更佳發揮」的方法。

「⋯⋯怎麼可能?」

當然筆者說的並不是漫無目的的甚麼也不做,而是專注的讓身體和心靈平靜下來,感受自己身體內在的氣息。這就是「冥想」。

冥想並不是甚麼新鮮事。自古以來,東方佛家有坐禪、道家有守一、儒家也有所謂「正襟危坐」;印度瑜伽有冥想和腹式呼吸,然後近代再由西方科學化研究歸納為「認知治療」的一種。



現代醫學證實,冥想可以提升專注力讓思考清晰、緩解壓力讓情緒穩定、增強抵抗力促進睡眠,甚至有減輕慢性疾病、延緩衰老的功效。冥想有這麼多提升工作效率、讓身體健康的好處,難怪 Tim Ferriss 也將「冥想 20 分鐘」作為其每天每天醒來 5 件事之一。

讀者如想初體驗冥想的好處,可以到 Calm.com 或下載他們的 App。從簡單的呼吸練習,到各式各樣的冥想課程;讀者可以選擇由聲音導航引導放鬆身體和心情,也可以選擇純粹聽聽 White Noise,還有大量場景選擇。筆者建議初心者參與其免費的「7 Days of Calm」體驗,每天抽 10-15 分鐘放鬆身心。很快讀者就會體驗到,這 10 分鐘的休息,換來的是遠超 10 分鐘的生產力。



未知讀者又有沒有用過,或現在看完希望嘗試某些工具?哪一些比較有用?又或者有其他好駛好用的工具推介的話,不妨留言分享 :) 下篇將介紹筆者「利用他人或機器的時間」,複製生產力的工具,敬請期待!

【祿】財力覺醒


(看到這圖,讀者會否想起 Pokémon Go 拼精靈?筆者反而想起近日幾個聚會,朋友拿著手機打開 IB TWS,交換債券組合和情報。圍在讀者身邊的朋友,財力又覺醒了沒有?)


近幾個月,筆者感覺身邊多了朋友關注個人財務,也有不少向筆者討論理財、金融產品和行情等題目。不知是因為近日股市暢旺?因為覺醒樓價不會無故塌下來,不再靠自己置業無望?還是只是因為筆者寫 Blog,多留意了身邊人對理財的看法,有了 Selection Bias?

筆者一直覺得理財是一個很特別的題目,因為一般朋友在聚會時不會主動提及到。大概是金錢題目比較敏感吧,所謂「講錢傷感情」,也許會被人誤會在炫富或是想借錢,或者想推銷理財產品、想從討論中得到利益。通過寫 Blog,筆者覺得能把理財這「想講又不敢講」的理財題目引導出來,通過筆者和一眾 Blogger 先對讀者 Monologue,吸引有興趣的讀者朋友繼續 Blog 留言區、facebook、私訊討論,更甚者能凝聚一班志同道合的朋友,建立起一個個討論理財的圈子、WhatsApp、WeChat 群組。

近日其中一個例子,有同事看了筆者轉按的分享 Blog 文,表示有興趣為自己物業加按並將所得買入優先股、高息基金等高派息產品。筆者知道朋友入息相當、工作穩定,對加按表示支持,然而筆者對同事打算買入的高收益產品有所保留,指出近日不少 Bloggers 討論的銀行優先股已被炒高,也有莫大提早贖回的風險;而該 8-9% 每月派息的高收益基金也需要留意派息是否來自本金。兩人在網上做了些功課,筆者也鼓勵同事如對定息產品有興趣,不妨一同開 IB 戶口一同學習買債交流;同事朋友中也有另一位打算開 IB 戶口的,到時便可集合三人之力研究債市,「自己做 Fund Man」了。

講開 IB 買債,筆者近日發覺一個有趣的現象。雖然 Pokémon Go 推出已經接近一年半,在街頭上仍然不難找到一堆朋友,拿著手機互相交流捕獲精靈心得。在平衡時空的那邊廂,同樣有一班人各自拿著自己的手提電話互相傳閱,不過交流的並不是精靈 Collections,而是在 IB 上的債券 Portfolio。在天路客的分享飯局如是、筆者及後的另一個飯局也如是。也許筆者能把這風氣帶到辦公室也說不定?

另一個朋友的例子,有一位相識了15年、在職場打滾十年的朋友,今年工作上轉了去一個相對上輕鬆一點的職位。多了時間安靜下來思考,才嚇然驚覺單靠努力上班考取專業資格並不是辦法,「覺得要專注管理財富資產好過只投放時間在事業」。朋友說自己「現在才懂得停一停」、在投資方面「很想知道更多」、「希望不會太遲」,又說「終於明白知識不一定能改變命運」。

友人是位投資場上的 Absolute Beginner,霎時間千頭萬緒不知從何開始,故此筆者給友人的意見大都是大方向性的,歸納如下:


  • 要趁中年危機之前盡快多點吸收財金知識,最好能做到「一專多通、防守中攻」,即對所有資產類別均有所理論和基礎操作的認識,以做好適合自己和市況的資產配置(防守),然後選定其中一項有興趣的深入研究,賺取更高回報(中攻)。
  • 多點閱讀各位神級財經 Blogger 的金石良言,甚至考慮參加他們的課程,不要亂信電視財經節目的財演。
  • 建構自己的會計三寶即資產負債表、損益表和現金流量表,以此 Fast Forward 自己三五年後的財務狀況,從而計劃自己下一個五年。
  • 居安思危,趁市況還好的時候構築自己的護城河,因為誰也不知道自己何時會「成為下一個國泰中層」。
  • 不過也不要妄自菲薄,不要沉溺在一去不復返的過去,要知道過去專注在考試及工作的日子也不是白費的,至少友人現在能賺到一條穩定的主動現金流,靠的正是過去十年的努力。借 Starman 大師當年贈筆者的一句:「理財必先有財可理」,筆者請朋友務必更要專心工作,因為在羽翼未豐之前,仍然需要公司這條大水喉射著。
  • 不要害怕自己是文科出身,其實投資只需要簡單的數學,加減乘除以上的,已是一門藝術和心理戰。


同一時間,筆者這位初哥也把握時間努力學習。在開始寫 Blog 後的幾個月,自覺更加 Stay Hungry、Stay Foolish,愈學習愈發現自己更多的不足,和世界的確無比浩瀚(更不用說 Starman、百樂身處的外星世界了,哈哈)。

因為寫 Blog 分享天路客兄飯局的緣故,筆者一位不常見面的高手友人竟然相約筆者晚飯聚餐交流心得。數小時的飯局,基本上都是友人塞錢進筆者口袋,不論選股、選債、期權運用、大市追揸沽指標,筆者在短短三小時聚餐實在學到很多。筆者唯一算是能幫上忙的,就是分享自己買樓的經歷和 R兄轉按提款的心得。筆者一直認為,世界「毋友不如己者」是必然,要在高手處得到有用的情報,必先提升自己的等級,做到情報「等價交換」。至於如何提升個人的等級?將勤補拙是關鍵。

這邊廂,有人單靠努力工作打算賺錢儲蓄買樓,然後年復一年才發覺人工根本追不上樓價,更有名人為這班人發聲說這是社會的錯。但近日筆者參加地產課程,認識了一位年輕同學,一表人才,言談間才俊透露早幾年已經跟不相識的有志之士合資買工廈投資,坐貨收租搏升值,好不美哉。筆者問這位專家為甚麼還願意花好幾千元,來學習些自己已經認識的東西,才俊說:「多聽一個 Perspective 嘛!」

上述拼命工作的樓奴,和工廈業主才俊,筆者相信跟在座讀者都一樣,為了在這社會上生存都必要付出無比的努力。但引領他們到如此不同的境地,背後的力量分別是甚麼?筆者認為關鍵有二:一是「財務覺醒」,即發現無論工作如何努力都只是死數一條,然後立志重新掌控人生的主導權,與其等運到不如計劃將來,開展「計得到數的投資」;二是上文筆者朋友的一句,「終於明白知識不一定能改變命運」。那到底甚麼知識才能改變命運?看到這讀者心裡應該有答案了。

不知道各位已在財務自由賽道上力拼的老朋友,或者已經覺醒正在整裝待發的新朋友,你們「財務覺醒」的一刻又是怎麼樣的呢?正如筆者早前在 Starman 網誌留言:「讀書和工作取 A,永遠不及投資自己和投資資本取 C。」讀者又在甚麼時候,覺醒這個道理?

新手老手們不妨留個言,互相討論交流一下 :)

【祿】恆指沸騰指數(實戰 · 下篇)— 輕鬆提升年回報 2%+

承上篇,筆者除了製作適用於恆生指數的大市溫度計「恆指沸騰指數」外,還為沸騰指數的應用制定了一套投資策略,並利用恆指過往 30 年數據穿越牛熊的做 Back-testing(即假設 30 個投資情景,第一個為 1987年初開始每月投資 $1,000、第二個為 1988年初開始每月投資…)。


以 1994年 的投資情景為例,圖解沸騰指數法比對平均成本法的分別

結果比較平均成本法(即每月不理恆指高低投資相同金額),筆者的「沸騰指數低買高賣法」:
  • 平均年回報 能提升 2% (平均成本法 6.7% 年回報、沸騰指數法 8.7% 年回報、未計及股息)
  • 年回報在 30 個情景中只有 1 個跑輸,勝率 97%*

若讀者懷疑成效受研究結束時間(2017年7月)的個別收市點數影響,我們可改為計算每個情境內,有多少個月份沸騰指數法法跑贏平均成本法。綜觀所有情境,合共超過 2/3 的月份,沸指投資法的表現跑贏平均成本法。


建構全自動投資系統

當然,比起一眾神級 Blogger 的投資成績,這絕對只是小兒科,但考慮到以下兩點,筆者認為這投資法仍有一定參考價值。一來筆者身邊也有不少朋友完全不懂投資股票,但求為 MPF 恆指基金爭取更佳回報的;二來「沸指投資法」完全不需要看財表,只需要每月根據沸騰指數的水平以及預設的指示操作(買入、持有或沽貨)。對於筆者這種初哥從股票市場追求「初哥的合理回報」而言,這無疑是有助提高 Baseline Return 的一套方法。

要建構一個全自動的投資法,需要為所有有機會出現的情況下達投資操作指令,例如沸騰指數上月報 X 點,本月報 Y 點,是要買入、持有還是沽貨?買入的話,是買入手持現金的多少比例?筆者通過參考沸騰指數於不同點數時的表現,再配合歷史數據的 Back Testing,製作了可用於全自動操作的 Decision Matrix,並以此建成筆者的「被動投資系統」。文初的投資成績,就是將這個 Decision Matrix 放在歷史恆指表現下的結果。

其實回報和表現可以「調較」得更高的,例如調較其中一個沽貨的參數可以讓年平均回報率再提升 0.5 個百分點至 9.2%;不過這也會提高所冒的風險,考慮到實際操作時不一定有信心在大市完全瘋癲時才沽貨。而且我們所追求的是未來而非過往的回報,在選擇投資策略參數時得非常小心,不要墜入「過度套入」(Over-fitting)歷史數據這數據科學的陷阱。


分析不同沸騰指數點數下 恆指的後續表現

當中筆者想分享一下沸騰指數於不同點數時,恆指的後續表現,供出入市時參考:



圖一顯示根據歷史數據,在不同沸騰指數點數下,恆指未來一年後的表現。(橫軸以 5 點為一單位,例如「0」代表沸騰指數在 0-4.99 之間。)可留意到:
  • 如在沸騰指數 50 點以下入市,一年後的回報很大機會高於歷史平均,即跑贏大市平均;
  • 如在 50-80 點入市,表現則大概與大市平均相若;
  • 高於 80 點入市,一年內預計要損手。
注意平均回報 10.8% 是算術平均(Arithmetic Mean)而非幾何平均(Geometric Mean),而且取平均時是根據 Overlapping Years 的恆指表現,所以 10.8% 並不能視為過往恆指的平均表現。





圖二顯示不同的沸騰指數點數下,恆指未來一年內的最佳變化。留意筆者只採用了恆指每個月最後一個交易日的收市數據,所以實際最佳表現要比本圖為高。可見基本上在 20 點以下買入恆指,得到的最佳回報幾乎肯定要比平均 23% 更理想。同樣,80 點以上才買入,上望空間低於平均,配合圖一和下面的圖三,值搏率甚低。



圖三則是恆指未來一年內的最差變化,同樣這是建基於每月底的收市數據,所以實際最差要比這更壞。35 點以下買入是相對安全的,平均輸不到 6%;35-80 點大致相若於歷史平均。至於高於 80 點才買入的話,相較歷史平均而言,下行風險相當大。



圖四顯示不同的沸騰指數點數下,恆指未來一年會有 25% 或以上調整的機會率。首先吸引筆者注意的是平均值,竟有 15.7%之高,即平均 6.4 年恆指就會出現一次 25%以上的調整(單以月末收市點數計算,實際機率還要更高),所以投資股票市場,即使是買指數基金也要時刻注意風險。從圖所見,35點以下買入基本上是安全的,35-85 點需要有所防範,而 85 點以上多半會調整,所以絕對是考慮沽貨離場再戰江湖的時候。


分析總結

綜合上述四圖、類似的其他分析以及筆者 Back Testing 結果,筆者得出的簡化版投資策略如下:
  • 0-25點:大市處於冰封狀態,潛藏回報高而風險低,應是貪婪的時候,可考慮滿倉。最近例子是 2016年2月,當時恆指報 19,111,沸騰指數當時只報 7.3。如在當時滿倉,一年半後的今天身家已經翻了 50%。
  • 25-40點:如大市從高位回落至此水平,說明大市開始回歸吸引,可考慮吸納。
  • 40-80點預期大市表現將接近平均,應該收心養性持貨觀望,並收取股息以戰養戰。
  • 80-90點大市開始進入亢奮,上望空間有限而下行風險增加,應開始沽貨離場。
  • 90-100點:大市挑戰估值歷史高位,雖然有機會每天創新高,但從值搏率角度已顯得毫不吸引;加上回調機會甚高,作為投資人應感恐懼,在這水平應完全沽貨並靜候調整機會。可參考過往數次恆指最高點時相應的沸騰指數:
    • 1994/1/4 - 恆指報 12,599 - 沸騰指數報 98.6
    • 1997/8/7 - 恆指報 16,820 - 沸騰指數報 94.7
    • 2000/3/28 - 恆指報 18,397 - 沸騰指數報 99.2
    • 2007/10/30 - 恆指報 31,958 - 沸騰指數報 98.5
此結論已簡明總結在本網誌右上方的恆指溫度計,以供參考。


免責聲明

本網頁屬個人網誌,一切言論純粹是表達本人的個人意見或經驗分享。「沸騰指數系統」及其投資提示只作意見分享及學術用途,無論在任何情況下,不應被視為投資建議,也不構成要約、招攬、邀請、誘使、建議或推薦,本人亦無法保證網誌內容、「沸騰指數系統」的指數及其投資提示的真確性和完整性。讀者務請運用個人獨立思考能力自行求證和分析,讀者一切的投資決定以及該投資決定引致的收益或損失,概與本人無涉。




* 唯一跑輸的情境是 2016年至今 (2017年7月)短短 19個月的表現,期間恆指為大升市;跑輸的原因是沸指投資法認為近月恆指估值過高而沒有再投放資金。筆者相信放長線看,沸指投資法留起現金的策略能創造更高回報。

【壽】油拔法 — 天然營養保健漱口水

(好像很久沒有寫過壽篇,是時候讓 Blog 文平衡一下 :)



如果讀者相信病從口入,希望保持口腔健康,但又對現代化學漱口水安全度有所懷疑,不妨嘗試一下油拔法。

油拔法是古印度傳承了幾千年的智慧保健法,近年也有醫學報告指油拔法有排毒治病的能力。雖然油拔法排毒的能力眾說紛紜,但站在讓口腔清新保健的角度,油拔法是百利而無一害的。

油拔法施行的方法簡單:每朝一早起床,在還沒有漱口、喝水、進食、刷牙之前,含一湯匙冷榨油,把油在齒間和舌頭底面游來游去大約 15 分鐘。期間注意不要把油吞下。及後把油吐出(吐在馬桶沖掉最理想),再繼續日常的刷牙梳洗程序。

筆者第一次接觸油拔法大概是兩年半前,一開始用的是朋友送的一小瓶花生油。第一次漱口後吐出來的油是奶白色的,口腔在油拔後留有清新的花生味;筆者口臭的問題也在幾天得以改善,因此筆者對油拔法一試便愛上。此後筆者每朝起床第一件事就是口含食油,並利用這15分鐘時間作下行排毒(即排便)和刮鬍子。油吐出後,再刷牙和洗臉。當新事物與現有習慣配合自然,很容易就能使之成為習慣。

及後發覺初冷榨的花生油實在很貴而且也不好找,所以現在改用了橄欖油。其實芝麻油、米糠油、椰子油什麼都可以用,就找一種自己喜歡的味道吧;但基於健康考慮,請確定選取的油是冷榨(Cold Pressed)的。一般榨取食油的過程都會加熱以提高產量,但熱力會破壞食油中的營養及口味。把食油加熱也會增加反式脂肪(Trans Fat)的含量;相反有研究指出冷榨油的抗氧化物含量較高。油拔法始終是長期在口腔施行的,不要為節省一個幾毫而反讓健康受威脅。

回想起來,感覺上在施行油拔法後,患病的次數也減少了;雖然這個也許只是自我感覺良好,並沒有統計數據證實。油拔法的支持者認為此法可以治病保健,原因是口腔內的細菌是親油性的,用油漱口比起用清水可以更有效的讓細菌溶在油中。而且食油其實含有豐富的營養,包括油溶性的維他命DE;米糠油甚至擁有醫生處方用作抗壞膽固醇的「伽馬穀維素」。就算讀者可能對油拔法殺菌排毒的效果存疑,多吸收油內的營養素也是對身體有益的。

如果讀者也有施行油拔法的經驗,或者有其他身體保健的心得,不妨留個言,互相交流一下吧!

【祿】邁向財務「自由」之路:建立專屬且免費的自動化軍隊1(下篇)

副題:Google Sheets自動六合彩彩池到價電郵提示 Step-by-Step 更可引發無限應用可能

續上篇

2. 建立一段能將彩池及日期以電郵發出的程式碼

上回講到我們已經建立了一張 Google Sheet 能自動從馬會網頁取得下期六合彩的彩池金額以及下期搞珠日期的資訊。

要讓 Google Sheets 發出電郵,需要在 Google Sheets 寫幾行簡單的程式碼,告訴 Sheets 電郵的受文者、主旨和內容。

首先打開「Tools」之下的「Script Editor…」:



在新頁面的左上方先隨便給予這個 Script File 一個新名字,就叫 MarkSix Email 吧。也可以同時將程式碼編輯空間內預設的子程式名稱,改成自己喜歡的名字。例如筆者叫它做 sendMarkSix



程序第一步,是指示 Script 需要存取的是哪個 Google Sheet 試算表的哪一張 Sheet。這時我們回到 Google Sheets並留意網址列,當中能找到Locate 這張 Sheet SheetID(讀者的 SheetID 肯定跟這張是不同的,每一張試算表的 ID 都是唯一的):



回到 Script Editor,在 sendMarkSix 子程式內輸入以下兩行,定義 Script 存取的試算表 sheet

    var spreadsheet = SpreadsheetApp.openById("1b9trFT7cQgft0h4kkhLIQ1_b56kzUWj2_k1cez6_70g");
    var sheet = spreadsheet.getSheetByName("Sheet1");

其中第一行紅色的部分是剛才取得的SheetID,而第二行則是試算表的名稱,可在試算表底部找到。

之後就是根據試算表的內容撰寫自動化電郵了。定義以下的變數(受文者、主旨、內容):

    var Receiver = "xxx@xx.com";
    var Subject = "下期六合彩彩池 " + sheet.getRange("A1").getValue() + " @ " + sheet.getRange("A2").getValue();
    var Body = "";

主旨中的 A1 A2 分別就是彩池金額和下期搞珠日期。由於這電郵很簡單,資訊一句就能交代完成,所以筆者並不介意將所有資訊放在主旨列,內容留白。

好了,現在萬事區備,只欠一聲發送電郵的號令:

    MailApp.sendEmail(Receiver, Subject, Body);

整個發送電郵的程序就寫完了。現在可以按動 Run(並容許程序取得相關的資源執行,例如以你的名義發送電郵),一切順利的話,你應該能在Receiver 所指定的電郵郵箱收到一封電郵:



不過筆者還有一個要求。筆者對獎金太低的六合彩搞珠沒有興趣,所以不希望每一期都收到電郵提示,只有彩池達到 4千萬以上的才通知我(要不然要私人秘書來做甚麼?)

這時候我們可以定義一個獎金的變數,然後指示當獎金超過某個數額的時候才發電郵(股票到價提示就是用這個技巧了):

    var Jackpot = sheet.getRange("B1").getValue();
 
    if (Jackpot > 40000000){ 
        MailApp.sendEmail(Receiver, Subject, Body);
    }
               
最後,作為一位有責任的編程員,記得寫下 Comments 方便日後參考。





3. 建立指示讓程式碼在搞珠日後的午夜運行

最後這一步是最簡單的。六合彩搞珠在每星期二、四、六的晚上舉行,所以在搞珠日後的午夜執行程式,應該可以確保馬會已更新下期六合彩資訊,同時給予我們足夠的時間購買下一期六合彩。

Script Editor 介面按下時鐘 icon [Current Project's Triggers]。新增三個 Trigger,分別指示程序自動在星期三、五及日的子夜執行:



按「儲存」就可以。


至此,整個系統已經大功告成!當然這只是一個很簡單的系統,若然當下幫得上忙的話筆者固然高興,但筆者更希望見到的是這小小的兩篇介紹,能啟發讀者開發更深入的系統,將日常的投資和生活重複的工序自動化,以騰出寶貴的時間予做運動和其他讓身體健康的事情,以享受與家人朋友共聚的心靈富足時間,以及財務自由應所帶來真正的自由。


如果讀者希望直接取得原檔,可以在本頁留言處留下電郵地址,也歡迎彼此切磋交流。

【祿】邁向財務「自由」之路:建立專屬且免費的自動化軍隊1(上篇)

副題:Google Sheets自動六合彩彩池到價電郵提示 Step-by-Step 更可引發無限應用可能

多數企業家成功的一大基本條件,在於將較基本的工作交與別人而自己保持清晰的腦袋。這樣,企業家便能節省時間,集中精力發揮自己的所長。將基本的工作交與別人,更能發揮乘數效應,同一時間擁有多個自己同時工作,發揮最大的效能。

我們作為個體戶或是小投資者,未必能聘請員工作為「秘書」或是「軍隊」為自己效命。然而現今科技進步,我們何不跟大企業學習,借助互聯網和雲端運算,在網路世界將日常執行的繁瑣事情程序化,建立虛擬秘書軍隊?

筆者這次會從最簡單的例子開始,解構如何利用 Google Sheets 製作六合彩彩池到價電郵提示。

讀者應很容易就能舉一反三,製作股票到價提示、每日投資組合狀況匯報、每周賬單繳付提示等系統。從此不用再記得去 refresh 網站、生怕錯過了機會;而且有甚麼要知道、何時要知道,都由自己話事,活像是擁有專屬自己的秘書甚至是自動化軍隊,更甚者這是免費的


要建立六合彩彩池到價電郵提示,大致有三大步驟:
1. 建立一張能閱讀六合彩彩池及下期搞珠日期的 Google Sheet
2. 建立一段能將彩池及日期以電郵發出的程式碼
3. 建立指示讓程式碼在搞珠日後的午夜運行

上篇會先介紹第一步驟,下篇會介紹餘下兩個步驟。如果讀者希望直接取得原檔,可以在本頁留言處留下電郵地址;原檔會在下篇發表後不日發出。


1. 建立一張能閱讀六合彩彩池及下期搞珠日期的 Google Sheet

要建立 Google Sheet,首先要擁有 Google 帳戶。登入 drive.google.com 後選新增空白的 Sheet 文件。給他隨便起個名字,就叫 MarkSix 吧。

六合彩彩池及下期搞珠日期的資訊可在馬會網站http://bet.hkjc.com/marksix/index.aspx?lang=ch 找到:



要利用 Google Sheet 閱讀資訊,方法是利用 ImportXML 函數。函數有兩個參數:

=IMPORTXML(url, xpath_query)

url 顧名思義就是資料來源的網址,即是 "http://bet.hkjc.com/marksix/index.aspx?lang=ch"(緊記加上 quotation marks)。
xpath_query 是需要閱讀的資訊在頁面的位置,例如我們要閱讀六合彩彩池的資訊,就得告訴 Google Sheet 這個彩池到底放在網頁的哪裡。

找出這位置的編碼通常是整個Project 最具挑戰性的部分。一般第一個嘗試的方法是 Inspect Element。方法是在瀏覽器上 Highlight 彩池的金額,按滑鼠右鍵,選取「Inspect」或「Inspect Element」(筆者用的是 Google Chrome,其他瀏覽器的操作應是大同小異的):



瀏覽器會彈出網頁的原始碼,並 Highlight彩池金額的相關部分。此時在 Highlighted原始碼按滑鼠右鍵,選取「Copy XPath



此時如果我們貼上 Copy 了的東西的話,大概會得到以下的結果:

//*[@id="oddsTable"]/table/tbody/tr[2]/td/table/tbody/tr/td[1]/table/tbody/tr[6]/td[2]

這就是六合彩彩池的資訊在上述馬會網頁的位置。

現在讓我們測試一下能否使用這位置擱取彩池資訊。在 Google Sheet Cell A1 輸入:

=IMPORTXML("http://bet.hkjc.com/marksix/index.aspx?lang=ch", "//*[@id="oddsTable"]/table/tbody/tr[2]/td/table/tbody/tr/td[1]/table/tbody/tr[6]/td[2]")

很抱歉嘗試是失敗的。仔細看看 Formula Bar,會發現 xpath_query 參數中有一個部分顏色轉黑了。原來 Google Sheet 誤以為 XPath 裡的 " Google Sheet Function 定義字串結尾用的 "



解決方法是多打一個 " 以示脫逸:

=IMPORTXML("http://bet.hkjc.com/marksix/index.aspx?lang=ch", "//*[@id=""oddsTable""]/table/tbody/tr[2]/td/table/tbody/tr/td[1]/table/tbody/tr[6]/td[2]")

這次函數順利執行,但執行結果是 #N/A,即是函數未能取到任何資訊。通常的原因是 XPath Restrictive,這時候可以嘗試取走一些可有可無的項。例如在這個例子中,每一個 table 中只可能有一個 tbody,那就是說 tbody 這些項是可有可無的。擁有一些基本 HTML 的認識會對這除錯步驟很有幫助。

Xpath_query 中取走所有 tbody 的項:

=IMPORTXML("http://bet.hkjc.com/marksix/index.aspx?lang=ch", "//*[@id=""oddsTable""]/table/tr[2]/td/table/tr/td/table/tr[6]/td[2]")

這回我們終於成功取到彩池金額:



其實如果讀者對 HTML 有少許認識,不難在網頁原始碼發現彩池金額的 td cell 已經附送了 id

<td class="snowball1" style="line-height:15px;">$15,000,000</td>

利用這個資訊以及少許 XML 的知識,可以嘗試更乾淨俐落的取到彩池金額:

=IMPORTXML("http://bet.hkjc.com/marksix/index.aspx?lang=ch", "//td[@class=""snowball1""]")

Google Sheet 會回傳兩個金額,一個是多寶 / 金多寶,另一個是我們要的彩池。



仔細看一下網頁原始碼尋找原因,讀者會發現多寶 / 金多寶的金額也是用同一個格式裝住的,而 ImportXML 函數會回傳在網頁中所有符合條件的項目。這時候我們只要告訴函數我們想取的是第二個 Element 即可:

=IMPORTXML("http://bet.hkjc.com/marksix/index.aspx?lang=ch", "(//td[@class=""snowball1""])[2]")



同一方法,我們可以在 Cell A2 用以下任一方法取得下期的搞珠期數:

=IMPORTXML("http://bet.hkjc.com/marksix/index.aspx?lang=ch", "//*[@id=""oddsTable""]/table/tr[2]/td/table/tr/td[1]/table/tr[2]/td[2]")

=IMPORTXML("http://bet.hkjc.com/marksix/index.aspx?lang=ch", "(//td[@class=""content""])[5]")


資料擱取大致完成。然而為了方便下一個步驟的資料處理,讓我們先將彩池金額從文字(字串 string)換成數字。在 Cell B1 輸入:

=VALUE(A1)


以後每次打開這張 Google Sheet,試算表就會自動從馬會網頁取得下期六合彩的彩池金額以及下期搞珠日期的資訊。

至於如何指令 Google Sheet 將此資訊定期電郵至讀者的信箱,敬請期待下篇

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