【福】爭取時間愛得及時 增加工作生活效率小工具（發揮自我潛能 · 上篇）

古語有云「寸金難買寸光陰」，作為一家之主，除了在金錢開支需要控制外，筆者認為更應控制「時間開支」以「愛得及時」。

但畢竟人每天只有 24 小時，既要賺錢養家儲蓄投資追求財務自由、照顧家庭槓起家中大小決定事務，又得強身健體保持健康延年益壽，我們確實需要一些方法，一些「時間槓桿」，去讓投入的時間發揮最大的效能。

這兩篇就讓筆者分享一些自己常用的，能增加工作效率的小工具吧！效率提升是指以愈少自己的時間完成同樣甚至更多的工作輸出。本篇分享以「將人類潛能作更佳發揮」為主的工具，但畢竟人最盡也只有 24 小時一日的極限，下篇將介紹更厲害的時間槓桿，就是「利用他人或機器的時間」，理論上可以將生產力無限複製。


上篇：將人類潛能作更佳發揮 

我們在日常生活的活動，不會每一時刻都盡用所有的感官、身體各部份。當然我們不可能像機器那樣功能全開，但如果能善用一下那些被迫休息的身體部位或感官，則工作效率可以有莫大的提升。近年推廣的「零時間運動」就是利用相似的理論，在不影響日常生活的情況下輕鬆好玩的增加運動量。


1. 智能新聞主播（iPhone 朗讀屏幕功能）

早上刷牙、洗臉、排毒、剃鬚和施行油拔法，已是熟悉的機械式操作，大腦和耳朵尚在關閉狀態。這時候善用閒置的大腦和耳朵，10 分鐘可以聽完一天的重點新聞！筆者其實是排毒、剃鬚和油拔法一同進行，加上智能新聞主播，時間槓桿是4倍！

iPhone 有一個隱藏功能，能把屏幕上的文字朗讀。這功能配合 iPhone Safari 的 Reader 功能，就能將絕大部份新聞網站僅限文字的內容朗讀，不費吹灰之力就能用聽的獲得新聞資訊，彷彿請了一位智能主播專屬為你報新聞！

• 首先打開「Speak Screen」功能：iOS 11 下，「Settings」→ 「General」→「Accessibility」→「Speech」，開啟「Speak Screen」。這個部驟只需要做一次。
• 如果讀者請的是英文主播，還有多位男女主播、英國美國愛爾蘭口音任君選擇！按下面「Voices」就可以試聽他們的「自我介紹」。廣東話的主播叫「倩宜」，我想她的英文名字應該就是 Siri 吧。
• 然後在 Safari 裏打開想收聽的新聞內容，按網址列左方的「Reader」模式，此時畫面只有文字內容，廣告和其他無關的網頁內容統統會被過濾掉。
• 這個時候，只需要用兩隻手指從畫面上方邊框向下掃，主播就會立即朗讀畫面上的文字內容！

筆者訂閱的是《經濟日報》，每天兩次會收到日報的重點新聞電郵，筆者就是用這個方法，一大清早就掌握重點新聞資訊。這個方法也可以套用在新聞 App，例筆者看《香港01》新聞也是用這個方法，連「Reader」鈕也不用按，更為方便。

讀者想請位智能天氣小姐？只要用同一個方法，閱讀天文台純文字版本的網頁便可以。

當然朗讀的內容更不限定是新聞和天氣，讀者喜歡的話，可以請倩宜朗讀本 Blog 的精彩（及不精彩的）內容、甚至跟死黨/情人的 WhatsApp 對話（但秘密公開的後果自負！）。

這個方法目前的缺點是，每一篇文章也得掃一次主播才會朗讀。有時間的話，也許筆者會開發將新聞文字內容 Parse 成一大個文字檔案，然後一掃就可以晨跑去… :D 其實筆者已向《經濟日報》反映多年，希望能在 App 新增連續朗讀新聞及日報內容功能，給予駕車及健身跑步人士方便，希望終有一日能有正面回應。


2. 極速字幕機（Spritz 及 Readsy）

這回就連倩宜的飯碗也搶掉，自己做主播！不，不用讀出來的，用眼看就好。

有沒有想過為甚麼主播要看字幕機？其一當然是讓主播的視線經常保持在鏡頭位置。而其二就是減少讀錯新聞稿件，以及眼睛來回搜索文字的時間。後者的原因，在幾年前被一班創業家發揚光大，發明了 Spritz 這個極速字幕機。

（圖片來源：Digital Trends）

我們閱讀一篇文章的過程，可以細分為三個不段重覆的步驟：首先我們要移動眼球尋找下一個文字的位置，可能是現在讀到的文字的右邊、下一行，甚至下一頁。然後我們的眼睛需要在這個字裏尋找一個點，一個能讓大腦最佳辦認這個字的點（Optimal Recognition Point，ORP），這步驟尤其以英文或其他西歐語系更為需要。例如閱讀「improve」這個字時，我們的眼睛不會定錨在字頭「i」，也不會定在字的正中心「r」，而是中間偏左的位置「p」。定錨完成後，大腦才能開始辨認及理解這個字；而遇上標點符號時，大腦便組詞成句，理解句子的意思。

Spritz 的原理，就是先利用字幕機將文字逐個逐個快速的顯示，省卻了眼睛搜索下一個字位置的第一步；而文字在被顯示的時候也是經過悉心安排——程式會判別每一個字的 ORP，將這個字母髹成紅色，並且讓每一個文字出現時置中在 ORP 點。這樣，讀者只要集中眼神在 Spritz 框框中指定的 ORP 點，眼睛便不用搜尋辨認這個字的最佳位置，即亦省卻了第二步。這樣，閱讀工作就只剩下辨認和理解文字的第三步。（有興趣進一步了解這技術的讀者，可以參考 Spritz 的技術文章。）

跟據 Spritz 團隊的研究，以英文而言，一般成年人的閱讀（而又能保持理解的）速度為大約每分鐘 225 個字。而利用 Spritz 的極速字幕機，由於將閱讀三步簡化成一步，初次接觸的人往往已能輕鬆的以每分鐘300至400字的速度閱讀。

這個速讀技巧的最好地方是，它不需要任何訓練，當然可以經由訓練獲得更高的速度，例如曾經就有人用一日的時間，以一分鐘 1,200 字的速度讀完《哈里波特》整個系列。不過筆者就認為，一分鐘 500 字於自己而言已是很理想的速度，能將閱讀工作快一倍完成，不用追求更快的。

好了，說了這麼久，能體驗一下這部極速字幕機的威力嗎？筆者接下來就要介紹免費工具 Readsy （http://readsy.co）！只要在網頁下方的文字輸入區域將要閱讀的內容貼上，然後按 「Readsy!」按鈕，網頁上方的 Spritz 字幕機就會立即啟動。讀者甚至可以直接輸入文字內容的網頁網址，或者上載 PDF 文件，十分方便。

由於筆者的部份工作需要看大量的文字內容，例如電郵或是密密麻麻的「雞腸」，有了 Spritz 和 Readsy 的確能讓效率提高。投資戰友們也不妨利用它來看美股股評、財經新聞，必定事半功倍！


3. 冥想（Calm.com）

請了位主播，又添置了字幕機，的確讓我們省下不少時間。讀者可能會問：「那我省下來的時間用來做甚麼？」

筆者答案就是：「甚麼也不做！」

原來「甚麼也不做」，也是一個上佳的「將人類潛能作更佳發揮」的方法。

「⋯⋯怎麼可能？」

當然筆者說的並不是漫無目的的甚麼也不做，而是專注的讓身體和心靈平靜下來，感受自己身體內在的氣息。這就是「冥想」。

冥想並不是甚麼新鮮事。自古以來，東方佛家有坐禪、道家有守一、儒家也有所謂「正襟危坐」；印度瑜伽有冥想和腹式呼吸，然後近代再由西方科學化研究歸納為「認知治療」的一種。

現代醫學證實，冥想可以提升專注力讓思考清晰、緩解壓力讓情緒穩定、增強抵抗力促進睡眠，甚至有減輕慢性疾病、延緩衰老的功效。冥想有這麼多提升工作效率、讓身體健康的好處，難怪 Tim Ferriss 也將「冥想 20 分鐘」作為其每天每天醒來 5 件事之一。

讀者如想初體驗冥想的好處，可以到 Calm.com 或下載他們的 App。從簡單的呼吸練習，到各式各樣的冥想課程；讀者可以選擇由聲音導航引導放鬆身體和心情，也可以選擇純粹聽聽 White Noise，還有大量場景選擇。筆者建議初心者參與其免費的「7 Days of Calm」體驗，每天抽 10-15 分鐘放鬆身心。很快讀者就會體驗到，這 10 分鐘的休息，換來的是遠超 10 分鐘的生產力。



未知讀者又有沒有用過，或現在看完希望嘗試某些工具？哪一些比較有用？又或者有其他好駛好用的工具推介的話，不妨留言分享 :) 下篇將介紹筆者「利用他人或機器的時間」，複製生產力的工具，敬請期待！

【祿】投資與工作

投資：花心神在知識增長上，學懂金融市場的遊戲規則、社會的運作模式、風險管理，便能積財有技。
工作：花心神在辦公室政治上，就算自以為摸清老闆的心意和在同事間游刃有餘，也不能保證升職加薪。

投資：只需要先求知再投資，計算風險小心行事，基本上應可避免 Total Loss。
工作：國泰賭輸油價，Total Loss 的卻是小員工，飯碗隨時朝不保夕。

投資：複息效應，錢愈滾愈多；管理得宜的話，被動收入可以隨年月增長，甚至延綿萬世。
工作：年華漸老，實際生產力隨年資下降，隨時被有青春可燃燒的後生晚輩取代；就算幸運沒遇上中年危機，身體總有捱不下去的一天。

投資：利息是乘數，複合增長。
工作：工資是加數，線性增長。

投資：所擁有的企業有人丟飯碗了，就算不因此而高興，也大概是利好消息。萬一反映營商情況惡化，按個鈕沽出就可以。
工作：所投身的公司投資者不注資了，肯定會為此憂慮。萬一被辭退的話，翻身要看際遇、甚至看人面色。

投資：資產提升至另一門檻後，可投資的資產類別愈見平穩，繼續搏殺還是平淡收息由自己選擇。
工作：職位提升至另一等級後，工作量和複雜程度有增無減，超時工作還是被褫奪工作權利由老闆選擇。

投資：累積的財富，基本上受法律保障；只要慎選投資項目並做好風險管理，Total Loss 的機會甚微。
工作：建立的功勳、職位、薪金，可以一下子被拿掉。而褫奪一切目的正正是為了成就在食物鏈最頂層的投資者。


要專注於哪條路，自己選擇。

【祿】實例分析：儲蓄保險回報 零風險國債也贏不了

友人與丈夫新築愛巢，向銀行貸款幾百萬購入新居。友人擔心萬一自己不幸過早過身，供樓的壓力便重重落在丈夫身上，故欲買人壽保險以減輕丈夫的負擔。她的代理人向她推介了一份儲蓄型終身壽險單，並指出若果 20 年後友人仍然健在，大可退回保單享受豐厚回報。友人想聽聽筆者的意見。

筆者曾詳細說明就死亡保障而言，筆者獨力推崇定期壽險（見「一家之主要買 Term」上篇 及 下篇）。為了能向友人具體解釋當中原因，筆者著友人請其代理人準備兩份「人壽保險建議計劃書」，一份是代理人所推介的儲蓄型終身壽險，另一份是最簡單的 20 年定期壽險，並答應取來後與友人一同做些簡單數學去分析哪個較為適合抵買。事後筆者覺得這個個案分析簡單而實際，在取得友人同意後整理成文與眾讀者分享，希望能幫助大家分辨保單的實質回報及實用性。


同樣保額人壽保險  利益與保費大不同

友人翌日發了我兩份計劃書，死亡保障額同為 $13萬 （美元，下同）。

保單 A 是 代理推介的「5年繳分紅終身壽險」。只需於保單生效後的首 5年，每年繳交保費 $5,522，便可獲終身人壽保障，身故賠償 $13萬。保單3大特色包括：

1. 「保證現金價值」（Guaranteed Cash Value，GCV）：這是終身壽險的必備項目，不論分紅與否。若保單持有人退保，便可按退保一刻保單已生效的年期，取回一定的現金價值。金額是投保一刻既定的，由保險公司擔保。
2. 「週年紅利」（Annual Dividend），這是所有分紅（Participating，行內簡稱 Par）保單的特色。若保單持續生效，每年保險公司會按照公司自身的盈利情況發放紅利，就像買股票收股息一樣。金額由保險公司每年自行決定，並沒有保證。
3. 「期滿紅利」（Terminal Dividend），若保單持有人於保單生效 10年期後才退保，保險公司還會贈送一筆紅利以答謝對公司的長期支持。紅利數額同樣根據公司的盈利狀況釐定，沒有保證。

保單 B 是筆者建議的「20年繳非分紅 20年定期壽險」。在保單生效後的 20年，每年繳交相宜保費 $265，便可於該 20 年內得到 $13萬死亡保障。沒有現金價值、沒有分紅、期滿仍健在亦不能取一分毫。

保單 A 擁有眾多回報項目，而且只要繳費 5年便可獲終身保障，退保又能取回金錢，看來很吸引。但保單 B 20年總繳保費只需 $5,300，比保單 A 的一年保費還要少。友人該如何取捨？


分紅？糖衣？毒藥？

在分析回報之前，筆者必須再三強調「分紅」、「紅利」等金額是沒有保證的。

在保險建議計劃書上，保險公司會推算未來發放的紅利，再將多年來的紅利滾存至一個大金額。不少代理人就是用這個金額吸引擬投保人的眼球，指出保單放愈久，紅利愈豐厚；即使投保人日後退保，仍可獲得這筆「額外盈利」。

關於紅利這粒糖衣毒藥，筆者有機會再另文詳細說明它如何巧取投保人的血汗錢（尤其在香港，法例對分紅保單投保人的保障遠較大陸、新加坡等地落後；就連保險公司需要公佈其保單紅利的「實現率」Fulfillment Ratio 也是 2016 年在保監指引要求下才開始）。在本例中，讀者們只需緊記：

1. 羊毛出自羊身上，保險公司有錢賺是因為它多收了你的保費；
2. 紅利的分發沒有一定準則，而且保險公司的盈利複雜得很，同一家公司計算盈利也會應用好幾套會計準則，就是專門看保險公司股票的分析員也很多時弄不清；
3. 保險公司通常假設自身的投資回報是影響分紅的最重要因素，筆者雖然同意，但投保人的死亡、退保、公司開支管理等因素也絕對不容忽視，而且往往這些因素作為客戶不容易得知或監察。

簡單點說，讀者請不要相信建議書上的「分紅」是自己的「最佳假設回報」或是「應得」回報。「應得」的只是所有寫上「保證」的項目，其他的都應視為「額外回報」、「錦上添花」。閱讀建議書時，請務必注意這點。


儲蓄壽險回報  零風險國債也贏不了

分析一張儲蓄壽險的回報，我們可以將「儲蓄」和「壽險」的部分分開。由於定期壽險只提供死亡保障，因此與同一保障額的儲蓄壽險相比，後者多繳的保費就是用作儲蓄用途。計算這個儲蓄部分的回報，並與市面上其他的投資物比較，便可知道儲蓄壽險是否抵買。

從友人提供的保險建議書獲得數據如下：

• 兩保單保障額相同 = $130,000 （美元、下同）
• 保單A 5年共繳保費 = $ 27,612
• 保單B 20年共繳保費 = $ 5,300
• 保單A 比 保單B 共多繳保費 = $ 22,312

情況 1：最保守的情況，我們只考慮保證現金價值

20年後退保可得保證現金價值 $ 38,870

假設將多繳的保費 $22,312 用作投資，若 20年後能獲得 $38,870，以複利計算平均年回報為 2.81% = ($38,870 / $22,312)^1/20 - 1。（精算 20 年現金流差，實際 IRR 為 2.89%。）

這數字，連通脹也追不上！執筆之日就連20年美國國庫債券的孳息率也有 3.00%，在這低息年代尚且跑不贏零風險項目！（註：這篇是筆者舊文章，最初執筆日為 2014年8月13日；近期 20 年國債孳息大約在 2.7% - 2.8%，就算讓 2.81% - 2.89% 些微跑贏，相信讀者已經對結論心中有數。）


情況 2：筆者視為最進取的情況，就是保險公司能如計劃書所示給付所有紅利。

20年後退保可得：
保證現金價值 $38,870
預計累積週年紅利 $10,964
預計期滿紅利 $11,726
合計 $ 61,560

以同一方法計算，平均年回報為 5.21% = ($61,560 / $22,312)^1/20 - 1。（精算 20 年現金流差，實際 IRR 為 5.39%。）

看來可取一點，但相信讀者們也不會覺得 5% 回報能算得上是高吧。市場上不少股票股息率也有 5%，而且還未計算賺價；回報 5%的企業債券也不難找到。而利用此儲蓄保險作為投資工具，需留意：

1. 紅利並沒有保證；
2. 錢需要鎖在保險公司 20年，提早退保可能嚴重影響回報（在最初 6-7 年退保基本上保證是虧損），反之其他投資工具如股票可以隨時沽出。

詳細的計算可參考下表：

20年後  你還需要死亡保障嗎？

筆者的結論似乎已不言而喻，友人也滿意筆者的分析。但也許有讀者會問：如果購買保單 B 定期壽險，20年後續保的話保費會以倍數上升；反之保單 A 終身壽險則可以一勞永逸。買保單 B 豈不是老來沒有保障？

筆者的反問是：「20年後，樓宇按揭也差不多供完，子女就算還在讀書也至少能自我照顧，而且自己的積蓄也應有相當分量。那個時候，你還需要死亡保障嗎？」

（留意筆者更主張購買 5 年或 10 年期的定期壽險，並定期檢視所需要的保障水平，只購買需要的保障額。詳細理由及操作請閱讀早前文章。本篇以 20 年定期壽險作例子，純因為友人的代理人建議 20 年後從保單 A 提取現金價值，故筆者用同一樣年期的保險產品做 Apple-to-Apple Comparison。）


自製生死合險  反勝保險公司

就假設讀者真的在 20 年後需要這個死亡保障好了。這其實是可以自製的，而且擁有比保險公司提供的保障更有彈性。

方法是：將買定期壽險因而省下來的 $22,312，投資於年回報 9.21% 的項目，20年後便可得 $13萬。這個 $13萬是現金，不論讀者何時過身，家人都可享有這一筆錢。更理想的是，這 $13萬自己在生時也可以享用，不像人壽保險賠償只能福蔭後人！

市場上的確有類似的人壽保險，期滿時不論投保人生死也能享有給付，學名稱為「生死合險」或「兩全保險」（Endowment Insurance），市面大多以「儲蓄保險」（Savings Insurance）一詞以蓋之。不用筆者多說，這種保險的保費要比上文介紹的任何一種保險都要貴得多。但我們剛剛就用了普通儲蓄終身人壽的保費，自製了一份比它本身貴得多的「生死合險」——秘訣就是「只要保障、不要儲蓄」，亦即筆者於前文所強調的「將自己處理不來的死亡風險交給保險公司，將自己也能處理好的投資儲蓄責任歸自己」。