【壽】一羹芝麻醬 一杯暖水 每早從排毒強骨健腸美顏開始

對上一篇講「身體健康」已經是年初的事，又是時候平衡一下 Blog 文，讓筆者介紹一下自己的生活習慣吧！

筆者向來奉行黎天王的金句「絕不空肚食早餐」。筆者多年來習慣一早醒來梳洗過後，準備早餐之前，先徐徐喝下一杯約 40度的溫水；而在去年看過某集《恐怖醫學》後，更養成了喝溫水時嚥下一兩茶匙黑芝麻醬的習慣。

由於芝麻醬比較乾身，用一杯暖水送服口感更佳；而有時會覺得單一杯白開水味覺單調，加一羹芝麻醬卻剛好彌補。所以這兩個習慣是相輔相成的。

早晨喝一杯暖水的莫大好處，可能讀者也略知一二。坦白說筆者起初並不知道晨早第一杯的重要性；筆者是愈睡愈冷的那種體質，喝暖水純為讓身體暖和起來。及後看資訊節目和網上做資料搜集，才知道早上一杯暖水能給身體的莫大好處：

• 睡了一整晚後起床，身體雖然站了起來，但身體的很多細胞尤其是臟腑的細胞仍然在慢慢甦醒的狀態。而且經過一整晚排汗和呼吸而沒有喝水，身體的血液濃度偏高，生理和精神上還沒有清醒過來（誇張的想像一下，流經腦袋的血液由清水換成是奶昔，精神很難抖擻起來吧！）。喝一杯跟體溫相近的暖水，能促進新陳代謝，同時稀釋血液濃度，讓我們更快清醒。

• 一杯暖水喝下去，直達腸胃，溫暖濕潤的攝食能促進腸胃蠕動。除了有助排清宿便外，也喚醒消化系統，好準備吸收一日三餐中最重要一餐 —— 早餐。

• 尤其在夏天晚上開冷氣睡覺的日子，相信讀者也聽說過在床邊放一杯水有助補濕吧！早上喝一杯暖水，就有助身體各部位補濕，有消除頭痛、美顏潤膚之效。

至於黑芝麻醬，根據去年《恐怖醫學》的介紹，黑芝麻是預防骨質疏鬆的聖藥。身體製造骨頭需要多種礦物質和營養素，包括蛋白質、鈣、鎂、鋅、維生素 D 及 K 等。當中我們身體比較容易缺乏的鈣、鎂和鋅，正正在黑芝麻中含量豐富。尤其是鈣質，黑芝麻的鈣含量是一般高鈣奶的 3-4 倍，對於素食者和乳糖不耐者而言，黑芝麻便是重要的補鈣來源。

每個月有兩天，住家樓下商店街有新鮮現磨的黑芝麻醬販售。聽老闆說，黑芝麻醬吃法為每早每晚含一口，先不要著急吞下；喝一口溫水，用意把芝麻醬「打開」，可以溫暖滋潤喉嚨、改善胃酸倒流、暖胃滑腸。

中醫角度來說，黑色的食物從水入腎，是暖腎潤腎的聖品。中醫所指的「腎臟」，要比現代西洋醫學所指在腹部一對腰果形的過濾性器官的定義為廣；中醫對「腎臟」的定義中還包括膀胱、骨髓、腦袋、頭髮、耳朵、以及前後二陰。所以在中醫學說中，吃芝麻醬能烏髮潤發、養腦益智、甚至能補精壯陽！

留意筆者對於上述某些講法並沒有考究真偽，亦請務必謹記凡事不能過度，芝麻醬雖然好處多，但始終吃太多還是有其他健康風險。畢竟「飲食均衡」，加上「作息定時」、「適量運動」和「心境開朗」，才是健康長壽之道。

【祿】我的個人/家庭理財基礎５步（下篇）

上文回顧：
上篇：第1步：記帳、第2步：個人收支表
中篇：第3步：個人資產負債表

第４步：推算未來財務狀況

個人資產負債表就像一部史冊、一本日記，記錄現在與過去的個人/家庭財務狀況。而個人收支表就像是一部時光機，能將不同的時間點之間的財務狀況變化連繫起來。如上篇所述，每個月「資產淨值」的增加，就是「儲蓄」加上資產市值的變化。

讀到時光機的比喻，相信心水清的讀者應該猜想到筆者的下一步了。沒錯，時光機可以帶我們回到過去，理應可以帶我們窺探未來。筆者的理財第 4 步，就是利用兩表，向前推算未來的財務狀況。

一般來說，筆者會做 3 個層次的推算，方法及目的詳述如下：

宏觀推算：	根據每年儲蓄和退休前投資的目標回報率，粗略推算未來 20-30 年每年年底的總資產淨值，每年推算一次。
	此推算的目的，先是給財務自由下一個確定的歲數目標，筆者謂之「Project FF」（Financial Freedom，財務自由）的 KPI（Key Performance Indicator，主要績效指標，相信不少讀者在公司被這三個英文字母折騰得多了）。當推算資產淨值高於退休所需金額，理應就是財務自由之日。關於「退休所需金額」即「退休 Number」的討論，可參考筆者前文「問題3」，請注意在推算「資產淨值」和「退休 Number」時，務必運用一致的通脹假設。
	確立好目標後，從每年對推算的更新，便可觀察實際的儲蓄及投資表現對此歲數的變化，即檢視 Project FF 是否 On Track。例如這兩三年來筆者受惠於股樓上揚及升職加薪，投資及儲蓄表現均比預期為佳，預算財務自由之日便提前了好幾年。不過股樓上揚的背後，意味短期投資回報率可能下調；這是筆者選擇市價入帳時要小心解讀的地方。
中期推算：	利用宏觀推算中未來 3-5 年每年年底的總資產淨值，以及「策略資產配置」即每種資產佔總資產的比例，推算未來 3-5 年每年年底的資產負債表結構。每年推算一次。
	此推算的目的有二。第一是為推算中期的「投資需求」（Investment Demand），即閣下每種資產的「投資錢包」可以有多深。關於這一部份以及如何擬定「策略資產配置」，筆者稍後理財第 5 步會再詳細介紹。
	而第二個目的，就是推算未來 3-5 年的各項財務比率，包括前文介紹過的現金覆蓋比率、被動收入比率等，均以更健康的方向邁進，以及在整個推算中合情合理沒有互相矛盾的地方，確保所走的大方向正確。
短期推算：	以本年年底的資產負債表為目標，根據已知的現金流（儲蓄、股債息等），推算每個月的資產負債表。每個月更新往後的推算一次。
	短期推算的目的，主要是給予每個月月結即「數銀紙」（見理財第 3 步）一個參考值，用以檢視儲蓄成效以及各個資產類別的每月表現。如果儲蓄達標，在考慮本月的淨投資後，實際的現金水平理應與短期推算相若。回應理財第 1 步關於記帳的拾遺，每個月「數銀紙」時可將遺漏記帳的大項目偵測出來，靠的就是這個。
	而通過分析每項風險資產與短期推算之差，即盈利來源分析（Source of Earnings Analysis），則能對個人資產負債表變化有一更深入的了解，進一步確保沒有錢掉進黑洞裏。分析實際和短期推算資產負債表的差異，亦有助擬定未來一兩個月的短期操盤策略。

能夠做到上述短中長期的推算，關鍵是每個月的收支狀況沒有很大的變化。這點除了需要在首篇提及的穩定開支外，還需要承認一個可悲的現實——就是打工的收入著實「有數得計」，又或者講得平白一點就是「死數一條」。一個人的工資水平，乘以工作年月，基本上一生所能賺到的收入已經被定義了（還得假設沒有遇上「中年危機」）。如果讀者不甘心人生被定義、被規範、認為自己的命運和能力不止於此，請立即認清志向，在能力、財務各方面重新規劃人生。



第５步：擬定投資方針策略

從上文可見，第 4 和第 5 步其實是互相緊扣在一起的。所謂「擬定投資方針策略」，指的就是擬定「策略資產配置」並參考短中期的資產需求推算，從而擬定實戰操盤的策略。

先講「策略資產配置」，亦即資產種類之間的目標比例。做資產配置的目的，一是為了分散風險，二是利用不同資產的不同特性相互配合以發揮相得益彰的效果。其中後者的表表者，要數 Starman兄的「Bond+REIT」互補優勢法了。必須指出，很多時候，對散戶來說，資產配置往往比個別選股更影響整體投資表現。

坊間有很多專家講資產配置，例如施永青的「4321法」，就是 40% 房地產、30% 股票、20% 債券/現金存款、10% 黃金；又例如強迫金中的預設投資指示（Default Investment Strategy，DIS），會跟據閣下年齡自動調整股票和債券比例，也是資產配置的一種，還要是動態的。讀者可以跟據自己對各項資產的認識程度、風險承受能力、個人投資偏好等等作長期的資產配置目標和策略區間，然後再跟據市場週期等在策略區間中遊刃。

於設定資產配置時，請務必注意一點：「策略資產配置」與宏觀推算中的「退休前投資的目標回報率」不可以互相衝突。例如目標回報是 12%，但資產配置卻打算一半做定存一半買外幣，這叫做自欺欺人。

設定好資產配置後，便可以應用在上述第 4 步的中期推算上，計算每年年末各資產類別應有的水平。推算和現實的差異，就是所謂的「投資需求」或者錢包有多深了。例如假設讀者現時的資產表上有 $100萬股票，而推算 1 年後股票應佔 $150萬，即表示本年度可以投放於股票市場的新資金大約是 $50萬，或每個月大約 $4萬多一些。呼應本系列首篇的文首部分，「要買多少、要買得有多進取，除了視乎投資者信心和風險喜好外，更應考慮個人和家庭的財務狀況」，所說的個人家庭財務狀況，便是說這個參考。

請注意在實際操作上我們不是每每追求「達標」——我們不應強求自己達到每個資產類別的「投資目標金額」。例如在例子中，我們算出平均每月可投資 $4萬於股票市場，這並不代表我們應用「平均成本法」每個月不問市價去買股票。$4萬只是一個放在心裏的標竿用作參考，今個月市況不對，就留投資 Quota 到下個月；今個月遇上千載難逢的機會，就考慮預支未來數個月的購買力（假設閣下判斷未來數個月不會重現如此市況而現金覆蓋比率等流動性指標仍然安全的話）。但有了 $4萬這個數字，就不會出現一個月買了 $50萬貨而不自知泥足深陷的情況。



筆者就是靠著這三篇所述的理財 5 步，一步步建立家庭的財富，向著財務自由的目標邁進。一如前文所述，三篇文章但求拋磚引玉，期待讀者們在留言區分享討論理財之道 :)



延伸閱讀：

《中產的收入 基層的消費 富豪的享受》
https://fukluksau.blogspot.hk/2017/07/blog-post_5.html

《理財早餐會 炒蛋熱咖啡配股樓債保險》
https://fukluksau.blogspot.hk/2018/01/BreakfastGathering.html

【祿】我的個人/家庭理財基礎５步（中篇）

（這幾個星期筆者工作繁忙關係，原本打算兩篇的文章得分開三篇完成，還望各位讀者體諒 m(_ _)m）


第３步：個人資產負債表

承上篇首兩步，在記帳和建立個人收支表的同時，可以同時進行建立個人會計第二寶——資產負債表，即筆者常說的「數銀紙」。

製作個人資產負債表的目的，在於檢視個人資產淨值的累積是否達標，確保家庭財務狀況沒有異常，或者分析儲蓄、投資等哪一個環節出了問題，例如有否記帳以外其他悄悄溜走的開支；以及檢視資產種類的結構是否健康以及跟擬定的策略資產配置（Strategic Asset Allocation）一致，從而制定未來一兩個月的短期操盤策略。當然，還可以看著個人 Net Worth 漸長，漸漸接近財務自由，給生活一些推動力。

因此，有別於「收支表」一年半載才更新一次，每次只取每月平均，筆者習慣每月一號清晨六點起床，將個人身家盤點一番。為什麼要六點？美股已收市、港股未開、銀行月利息入帳，每個月基本上只有那兩三小時的窗口能拿到所有戶口在月底最準確的結餘。這算是筆者的特殊癖好吧！

資產負債表的一側是資產，筆者採取的定義為所有金融資產、以及能產生正現金流的有形及無形資產。筆者的資產負債表上通常包括：

「流動資產」，筆者定義為一星期內能變成現鈔的資產：

• 現金：銀行存款、外幣、電子貨幣如 PayMe 帳戶結餘，再減掉信用卡結餘。雖然說是「數銀紙」，反而筆者沒有數現鈔的習慣。
• 定息金融資產：債券、貸出款項、以收息為主要目的的優先股。以市價入帳。
• 非定息投資性質金融資產：以收息或長期增長為目的的股票、基金（如有，筆者基本上只會買 ETF 並歸股票類）。以市價入帳。
• 非定息投機性質金融資產：以短期炒賣為目的的股票和其他證券、（偶爾會買的）衍生工具。以市價入帳。

「長期資產」，定義為一星期內難以變成現鈔的資產：

• 物業：所有住宅和非住宅物業，筆者會採取網上銀行和最近成交數字作為估值參考。
• 生意業務：所有除以持有上市公司股票以外所擁有的公司和業務，筆者估值的方法是折現現金流法。
• 退休金及強積金：採用市價入帳。

就資產而言，筆者主要採用市值 / 公允值作為估值方法。至於到底應該用市值還是成本入帳，這關係到讀者將如何使用這資產負債表，沒有一概而論的記帳方式。 R 兄就曾經以物業入帳的方式開了一篇文章討論分析，可見這並不只是一個隨便的決定。 筆者採用公允值入帳，其一是考慮到資產的變現、融資借貸（例如樓按）的能力，其二是要方便量度資產的現回報是否仍然吸引，否則應以現價換馬。

資產負債表的另一側是負債和個人/家庭淨值。就筆者的情況而言，負債包括：

• 購買金融資產的孖展額，主要為槓桿債券投資，市價入帳。
• 樓宇按揭餘額，市價入帳。

最後，「資產」減去「負債」就是個人/家庭的「資產淨值」，亦即「身家」。


跟收支表一樣，我們也可以通過分析個人/家庭的資產負債表，甚或兩表項目的關係，了解自己的財務狀況是否健康：

• 「現金覆蓋比率」，即「現金」/「支出」。每個人 / 家庭都應該保留一部分現金，以應付突發性開支。要記住投資難以經常獲勝，但能保持不敗的一大原因，就是避免被迫在不適當的時機和價位沽貨。如何沒有沽貨的壓力？一是小心運用槓桿，二是保持足夠的現金水平應付突發事件。多少現金才算合適？筆者認為這比率應為 6-9 個月，除非個人對被動現金流很有信心則現金可以悉數減持。過少現金則非常危險；過多現金會影響回報。另外，在衡量短期流動性時應同時考慮短期借貸水平以及距離 Margin Call 的程度。
• 其他簡單的比例，諸如「資產現息率」=「某資產被動收入」/「相應資產市值」、「融資比率」=「孖展借貸」/「在該證券行持有能供融資的資產市值」等，理解相對容易，筆者在此不贅。
• 更甚者，有了兩表，能抬多少現金做首期、做供樓壓力測試等資料隨時齊備，在瞬間的機會閃過時能心中有數。

至於衡量資產種類之間的比例，以及擬定/比較策略資產配置，筆者留待下一步再談。

通過堅持每月製作資產負債表，我們還可以打通兩張財務報表的關係：每個月「資產淨值」的增加，就是「儲蓄」加上資產市值的變化。如果這個關係保持不了，要麼任一財表（通常是收支表）有甚麼遺漏，要麼自己的實際儲蓄出現問題了。

個人資產負債表還有甚麼用途？曾經讀過魔術師兄的一篇文章，利用個人資產淨值和股票市場的啤打係數，放進 CAPM 模型計算自己的資本成本 WACC。要是沒有定期秤足自己的身家，試問如何有數據計算 Beta Coefficient？

【祿】我的個人/家庭理財基礎５步（上篇）

筆者不時都會與朋友討論投資市況和不同的投資物。偶爾談得興起準備出擊之際，朋友會問及該買多少倉位、甚麼價位開始部署等。

通常來到這些時候，筆者都會回應這不好回答，因為要買多少、要買得有多進取，除了視乎投資者信心和風險喜好外，更應考慮個人和家庭的財務狀況。有緣的朋友會繼續追問下去，而無緣的朋友則通常以為筆者以上的市評只是得個講字，或者收收埋埋不想朋友知道筆者自己的部署。

筆者認為，在進行任何投資決定前，我們務必先要了解自己荷包有多深、對投資回報的長遠需求又是甚麼（8厘？18厘？），才能擬定適合自己的投資方針和策略。當大方向在心中，當機會來到時便能迅速決定投資的力度和深度。

至於如何「養兵千日」，就是平日理財的功夫 了。本篇和下篇將分享筆者個人的基礎理財五部曲，相信這些 BB 班內容應該會讓不少 Blog 友見笑，不過筆者仍然希望能惠及初踏進理財殿堂的讀者們，也望拋磚引玉希望各位財經界 Blogger 分享自己的經驗，讓廣大讀者參考受惠。


第１步：記帳

理財的目的，就是確保有生之年能有足夠的金錢和資源應付一生的開銷。所以理財第一步，必先了解自己的開銷情況。

這一步的目標，不是立即要限制支出，而是讓自己清楚了解自己 / 家庭的每月支出總數和分類的大概情況，這樣才能作更長期的規劃。例如筆者在早前文章分享自己的每月支出數字，就是落實這一步好幾年的綜合結果：

樓宇 ：$12,000
伙食 ：$ 6,000
旅行 ：$ 4,000
養車 ：$ 3,000
交際 ：$ 2,500
鐘點 ：$ 2,000
公交 ：$ 1,500
雜費*：$ 1,500 （* 水電煤管理費電話寬頻等）
高球 ：$ 1,000
進修 ：$   500
置裝 ：$   200
總計 ：$34,200 / 月


能做到上表，方法是記帳。

記帳的過程必須愈簡單愈好， 這樣才有動力繼續記帳。須知道記帳但凡大小帳目都必須如實記下，在搭個地鐵買個麵包拍個八達通搞掂、甚至電話費水電煤自動轉帳，消費如此方便的年代，記帳顯得是多麼麻煩的事；我們必須讓記帳這回事變得簡單，才能讓它成為生活習慣的一部分。

要記住，消費愈方便，記帳的威力便愈大。一方面因為錢太容易溜走，要靠記帳了解錢的去向；二方面記帳本身就有限制開支的作用，當自己已培養記帳的習慣，每買一件 Luxury Item 都需要面對將這支出記錄在案，且有機會讓自己本月支出超標，內心的掙扎足以讓自己多加思考這項支出是否值得。

筆者記帳用的是一個叫 Toshl 的 App，它的功能強大，不僅可以分開支出的方式市現金還是信用卡，還可以設定多項的消費目標、輸入收入統計儲蓄情況等等，但筆者只用到其基本功能——記錄每一筆開支的數額以及類別（分類只需要上面列表的詳細程度）。筆者喜歡這 App，是因為其介面清晰，而且一步就能進入輸入支出的介面，符合筆者對記帳過程「簡單」的要求。另一個原因，就是其免費版亦支援在電腦上匯出所有支出記錄成試算表（在許多其他的記帳程式這是收費的功能），方便筆者分析數據做 Experience Study（見下面第二步）。

在最初的一年半載，記帳的數字務求精確；如果讀者發現每個月的支出沒有規律變異很大，更需要調查究竟是經常忘了記帳，還是個人開支太過隨心所慾，有需要延長仔細記錄開始的時間才能計算有意義的平均。筆者已記帳了好幾年，到現在筆者偶爾遺漏了一些小數目其實倒不是問題，因為心中已經有數，反正每個月「數銀紙」時可將大數目偵測出來。


第２步：個人收支表

當有了好幾個月的實際開支數據後，便可以開始製作個人收支表。製作個人收支表的目的，在於分析個人大概的收入與支出數字，檢視儲蓄率、被動收入率等揭示財務健康的比率水平，並為往後理財步驟做準備。

注意我們不是會計師，不需要製作每一期的實際收支表供財務匯報；要了解實際開銷情況看 App 就可以。也注意就個人而言不需要根據會計準則做 Accrual Accounting 玩自己，所以個人收支表基本上用 Cash Basis 就可以，也就是說基本上沒有另外做「個人現金流量表」的需要，除非讀者經常過度投資致現金水平過低，有需要特別檢討。

個人收支表的第一個部分是收入。重點是分開「主動收入」和「被動收入」：

• 「主動收入」對大部分讀者而言應該就是每月工資；請扣掉應付入息稅的每月份額。如果是生意人的話，可考慮將每月純利做保守估計（例如取每三個月最低或者平均值減一個標準差之類）。考慮自己是銀行按揭部門，銀行會視自己有多少月入？那個大概就是保守估計。
  
  
• 「被動收入」包括所有擁有的流動資產、物業、投資業務等等所產生的收入，即不用主動工作仍能賺取的收入。如果收入情況不穩定，請用上述原則保守估計。如果「被動收入」一欄因個人投資取向屬於過度投機型、或投資太少未能填上固定的數字，就是時候檢討一下自己的投資策略和取向了。

支出部分就是記帳所得到的每月開支數字的平均。同樣的，如果每月某些開支的分類很不平均，請考慮先放一個保守的數字（開支的保守就是加大數字），並通過持續記帳去了解變異的由來。

最後，「主動收入」+「被動收入」-「支出」=「盈利」即「儲蓄」。

在下一步製作資產負債表之前，單看這個收支表，我們已經可以計算一些財務比率以檢查自己的理財健康水平：

• 「儲蓄率」，即「儲蓄」/「總收入」。筆者認為健康儲蓄率應至少有 30%，如果能達到超 50% 則更理想。根據筆者的「40/100」理論*，如果投資成績僅能追上通脹，則儲蓄率應要超出 60%，還只能是六十多歲才退休而已。
  
  （ * 「40/100」理論，即假設人生有 100 年命但只工作 40 年（25-65歲），那要維持一生的收支平衡的話就得把 40 年的收入攤開 100 年使用，即平均只能花收入的 40%。當然，0-25 歲是指花在自己兒女上的支出。這個理論還沒有計算年老比年輕時還需要更大的醫療預算。）
  
• 「主動收入比率」，即「主動收入」/「總收入」。這比率一開始時難免接近 100%，但隨著資產和投資經驗累積，這比率應不斷下降。應要做到「主動收入」年年上升之餘，「主動收入比率」卻續年下降，即收入結構不會因為工資上升而對主動收入做成依賴。換句話說，「被動收入」的年增長率，應該要快過老闆每年加你人工的速度（是時候認清楚誰是老闆了）。
  
• 「被動收入比率」就是 1 減去「主動收入比率」，原理同上。有些人看上升的數字會更有感覺和動力。
  
• 「被動收入覆蓋率」，即「被動收入」/「支出」。別名是「財務自由達成比率」，因為當「被動收入覆蓋率」達到 100% 時，表示每月被動收入能完全支持每月支出，也就是「財務自由」的狀態。當然，我們不應該在 100% 達陣時就辭職，因為被動收入和開支總會有變化的時候；變化愈大，所需要預留的 Margin 愈多。一般筆者會建議「被動收入覆蓋率」達到 130% 或以上才宣布財務自由，如引用 Starman 兄自身的「Bond+REIT」例子，其「被動收入覆蓋率」更達至 150% = $12萬股債息 / $8萬家庭支出。剩下的 $4萬，Starman 兄謂之「被動收入儲蓄」，即在財務自由的狀態下繼續有人付錢給自己滾大資產；這才是鞏固萬世財務自由霸業之道。

回應文章開首，投資落盤時要做到「心中有數」，筆者早已將這些個人/家庭收入支出數字和財務比率，深深烙印在心中。


下篇筆者將繼續講解餘下三部曲，敬請期待！

【福】爭取時間愛得及時 增加工作生活效率小工具（利用他人時間 · 下篇）

讀者希望突破每天只有 24 小時的界限，多賺幾個小時追夢 / 玩樂 / 睡覺嗎？

上篇分享了「將人類潛能作更佳發揮」為主的工具，本篇就讓我們突破每天只有 24 小時的界限， 「利用他人或機器的時間」，將生產力無限複製。如果讀者能複製出 10 個自己，那每天你就有 240 小時（的生產力）可用了。

複製自己以提高生產力的概念，其實一早就存在你我的身邊，而且大家大概已經習以為常沒有很容易察覺。筆者當初也沒有為意，直到幾年前成家立室，搬出來跟太太兩個人住，一時間兩人要槓起所有家頭細務。在掃地拖地吸塵抹窗煮飯燙衫弄得團團轉的時候，突然覺得⋯⋯洗衣機實在是很偉大的發明！以前一直覺得是理所當然的工具，但今日如果我們沒有洗衣機，大概我還在逐件逐件洗擦扭乾，叫我如何再分身打理其他家務？

人生的兩大槓桿，莫過於金錢和時間。我們按揭買樓、借孖展買股票，其實就是利用「他人的金錢」幫助自己控有更多資產，自己付出一部分，卻能享有更大面額資產所帶來全份的回報（或虧損）。同樣道理，老闆聘僱員工，其實就是利用「員工的時間」，幫助自己在同一時間內擁有更高的生產力，自己工作一部分，卻能享有更多整體生產力所帶來的利潤（或虧損）。借錢要付利息，請人要付工資，利用相對平穩固定的支出，倍大控有資產或生產力的效果。只不過，在人工智能的年代，利用電腦、互聯網甚至物聯網，讀者不一定需要聘請實體的個人才能複製自己、增加生產力。

相信讀者一定留意到筆者很小心強調了兩次「（或虧損）」。在繼續討論之前，必須指出很重要的一點，就是在利用別人時間、開展自動化、複製自己之前，都必先確保所複製的程序本身是有效率的；否則，「時間槓桿」就會如實將低效率放大，反而做成生產力耗損。這正如槓桿買了價格下跌的資產，結果就會放大了虧損而已。Bill Gates 的名句正正就是說明這一點：「 The first rule of any technology used in a business is that automation applied to an efficient operation will magnify the efficiency. The second is that automation applied to an inefficient operation will magnify the inefficiency. 」


1. IFTTT

（圖片來源：TechCrunch.com）

IFTTT 全寫是 「IF This Then That」，基本上它是一個 Universal Plug，能幫你寫出千變萬化的自動化程序。就算讀者不懂編程，也能很簡單的將日常的 Apps 互相串連，將日常簡單眼見的工夫由機器代勞。

舉幾個簡單例子讀者就會明白：

• 如果我進入或離開辦公室100米範圍，就發送短信給我太太（報平安），並在 Google Sheets 記錄進入或離開的時間（方便日後做 Time Audit）。
• 如果收到 IB 電郵給我的每日報表，就把它存放在 DropBox 內的指定文件夾，並自動以今天的日期命名檔案。
• 如果我在 Google Mail 給一封電郵打星，則新增提醒事項提醒我在今日之內處理。
• 如果朋友在 Facebook 新增一張 Tag 了我的相片，則自動存入 Dropbox 指定文件夾中。 
• 如果我的智能手環偵測到我昨晚的睡眠時間不足，則新增提醒事項提醒我今晚要多睡一點。
• 每次踏上智能浴室磅量度體重後，如果體重超過某一標準，則將家裡顏色燈調為紅色，並將我的體重發送上 Facebook （很有效的減磅法！:P ）

它能做到的事，基本上就只受制於 IFTTT 所連接的服務種類，以及讀者閣下的想像力！現在更有不少開發者為 IFTTT 開發實體工具，例如是一個實體按鈕，將原來不太「智能」的東西連接上物聯網：

• 如果家裡的智能溫度計 / 天氣報告讀到的氣溫高於 26 度，而我進入家裡 200米範圍以內，則按動控制冷氣機開關的實體按鈕一下。
• 泊車後按動車上的按鈕一下，就能將泊車的位置以 SMS 傳送給自己。

IFTTT 能連接的服務還在不斷擴充中；相信在不久的將來，筆者以下心中所想也能通過 IFTTT 實現：

• 如果恆指沸騰指數跌破 25 點，則在 IB 戶口以限價盤盡買盈富基金，並於買入後更新 Google Sheets 交易紀錄和發送最新的投資組合資料到我電郵。（這點其實現在通過 IB Script 應該也能做到。）
• 如果水耕蔬菜的水測試到 pH 值或某一營養素過少或過多，則利用按鈕調整營養液和水分的比例。（我懷疑這點現在也能做到。）

而且，凡是跟 Google Sheet 有關的，還可以配合下面介紹工具 Google Script 使用，用以製作指數、定期電郵報告，好用非常！如果讀者還沒有想到適合自己的自動化條件，可以在 App 內參考千萬個用家開發的小程序，「總有一個適合你」；而有些創意的使用方法更讓人當堂結舌！


2. Google Script / Google Sheets 智能秘書

（圖片來源：Webs Wheel）

如果閣下是筆者長期讀者，相信不用多介紹筆者的智能秘書。早前筆者曾以六合彩到價提示為例，Step-by-step 教學如何建立自動化智能秘書。不如就讓筆者介紹一下目前的自動化秘書軍團吧！

• 六合彩到價提示智能秘書，負責在每次預測彩池超過 5,000 萬的六合彩攪珠前兩天提醒筆者購買六合彩。（如果馬會能刊發 API，筆者會毫不猶豫開發自動購買六合彩程序，反正筆者每次也是買同樣兩組數字。）
• 天氣和空氣質素健康指數智能秘書，負責每天早上五時將今明兩日、緊接下來的週末的天氣預測，以及今日的空氣質素健康指數預測，撮要在一簡單電郵中，好讓筆者決定是否晨跑，以及是日的衣着。
• 繳費提示智能秘書，負責每星期六早上將到期未繳付的賬單羅列在一電郵內，這包括所有水電煤單、管理費單、差餉地租單、信用卡月結單等等，有了這位秘書，筆者的字典基本上再沒有「遲交罰款」這四個字。（同樣的，如果 PPS 刊發 API 的話⋯⋯）
• 測市指數更新智能秘書，負責每晚將是日大市數據加入「恆指沸騰指數」以及「主板熱鬧領先指數」的計算系統，並更新本網誌右上角的公布數字。
• 股票監察智能秘書，負責每晚根據持倉及監察名單發出到價提示。筆者打算擴充其功能，希望能做到每日市況以及投資成績彙報，以及自動更新派息紀錄、關鍵日期等資訊。

筆者目前最想開發的，是股票及債券評分智能秘書，使得在細看之前，能夠先讓秘書過目篩選一下；甚至每日或每星期將大市 Scan 一次，發掘新的投資機遇。不過一來近來工作繁忙，二來還沒有研發出擱取 Morningstar 資訊的方程。日後如果有所成就，定當另文分享。


3. 家務助理

人工智能雖然已經能為我們做很多事，但是在傳統的領域上，很多時我們需要的是一對熟練的手腕。相比智能時代中什麼抹窗機械人、掃地機械人，筆者選擇的是傳統的家務助理。

筆者到目前還未能接受與雇傭關係的人同居，所以目前遠未有聘請海外家傭的打算；取而代之的，便是一星期一次的家居清潔家務助理（即「鐘點」）。

回想當年筆者準備結婚與未婚妻同居，起初幾個月既要適應新生活，又要籌備婚禮，更要同一時間扛起沉重的家務，簡直讓人吃不消。很多時在家務方面我們都得過且過——筆者的最高紀錄是三個月沒有掃地！（幸好那個單位是租的，哈哈！）

結果我們聘請了一位相熟朋友介紹的家務助理，生活質素頓時提高了不少。助理一星期來一次，每次四、五個小時，洗衫晾衫燙衫摺床洗碗掃地拖地洗廁所抹窗抹屋全包，盛惠數百元一次；但我和太太都樂意付出這個價錢，因為所能得到的價值遠超這個數字。

正如筆者在關於家庭生活開支的前文所述，筆者認為中產的生活不在乎包裝，而在乎「自由」，故此把不需要用自己 Man-Hour 的工作外判，以換取時間和心神，專注於家人幸福和繼續追尋財務自由。家務助理就是數年來最佳的代表作。

要知道我倆跟大家一樣，一星期只有 168 小時，其中睡覺 55 小時、上班連通勤約 60 小時、早午晚飯梳洗沖涼等「維生」的時間開銷又 15 小時。一星期只剩下 35 小時追求人生的意義（即「福祿壽全」），如果得再花當中 10 個 8 個小時自行處理家務⋯⋯

要知道做運動保持身體健康是不能外判的、與家人相處溝通以及看書靈修冥想促進心靈富足也是不能外判的、投資理財追求財務自由雖然可以外判但卻是非常危險的。而既然家務工作可以外判，家務助理又比自己處理家務更有效率（自己做 8-10 個小時的工作，助理 3、4 個小時就搞定），空出來的時間自覺能賺到的比起區區幾百塊錢又遠多，這是於自己、於家庭、於社會都是 Value Creation，何樂而不為？至今筆者已經聘用家務助理超過 5 年，仍然覺得這是非常非常超值的交易。



其實筆者日常喜歡用的工具還有很多，例如利用 Dropbox 配合 Scannable（一般文件） 和手提 Scanner（重要文件） 將生活完全無紙化、利用 Feedly 一次過看幾十個 Blog ⋯⋯ 但基本原則是萬變不離其宗，即人一天只有 24 小時，時間是我們最寶貴的資源，要用得其所必須善待時間，找出耗費時間的活動，然後衡量得失效率作出外判決定，務求讓自己人生的每一個小時都有最大的產出。

產出的不一定是金錢或利益，身體健康、給家人溫暖和愛，這些都是無價的瑰寶，是金錢之所不能，但只有用時間和心機賺取的。為此，我們更要善用時間，借助工具輔助，以「愛得及時」。